Льготные автокредиты. Что делать?

Государственная программа субсидирования покупки автомобилей российского производства требует кардинального улучшения.

Государственная программа субсидирования процентных ставок на покупку автомобилей российского производства была разработана для поддержки продаж автомобилей, произведенных на территории России.

В рамках программы заемщикам предоставлена вероятность воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля отечественного производства из утвержденного министерством промышленности и торговли РФ списка, стоимостью не больше 350 тысяч рублей (это на практике весь модельный ряд Lada, внедорожники марки UAZ Hanter, а также иномарки российской сборки Ford Focus, Renault Logan, Skoda Fabia, Fiat Albea и Kia Spectra), и принять понижение базовой процентной ставки банка по соответствующему продукту в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

Программа стартовала в апреле 2009 года, за месяц по ней было продано всего 4 500 автомобилей. По мнению экспертов, за год продажи по программе субсидирования процентных ставок составят не более 150-200 тысяч автомобилей. Невпроворот это или мало? По данным PriceWaterhouseCoopers, в 2008 году в России было продано 3 175 тысяч автомобилей. В январе 2009 года падение продаж по сравнению с январем 2008 года составило 33%, в феврале - 38%, в марте - 47%, в апреле - на 53%. То есть продажи в 2009 году могут пасть на 1200-1600 тысяч автомобилей, а за счет программы субсидирования продажи могут вытянуться на 150-200 тысяч автомобилей. То есть программа в ее нынешнем виде компенсирует всего 12,5% потерь.

Автозаводы реагируют на падение спроса полностью адекватно - уменьшают фабрика автомобилей. Вот самый-самый свежий пример: Ford приостанавливает работу завода во Всеволожске с 25 мая по 5 июня 2009 года, а с 8 июня 2009 г. предприятие переходит на четырехдневный порядок работы. Последствия очевидны: сокращение персонала и снижение доходов работников во всей автомобильной и смежных отраслях.

Что делать? Очевидно, что необходимо увеличивать спрос на автомобили. В правительстве в настоящее время обсуждается вопрос увеличения цены автомобиля до 500 тыс рублей, чтобы под действо программы субсидирования попало больше разных автомобилей и больше возможных вариантов комплектаций. Безусловно, это шаг в правильном направлении. Однако, из маркетинга известно, что чем выше цена товара, тем ниже на него спрос. Спрос на автомобили стоимостью 350-500 тысяч рублей может быть в разы меньше спроса на автомобили стоимостью до 350 тысяч рублей. Вследствие этого повышение цены автомобилей в рамках программы субсидирования не изменит радикально ситуацию со спросом на автомобили.

Мне кажется, гораздо более значительный потенциал роста спроса на новые автомобили будет получен при снижении первоначального взноса. Сегодня ВТБ24 и Сбербанк предлагают в рамках программы субсидирования процентных ставок кредиты с первым взносом от 30%. Вроде бы не запредельный первостепеннный взнос. Однако, если начать разбираться, то картина шибко стремительно перестает быть до того радужной.

На самом деле есть банки, до сих пор выдающие автокредиты с первым взносом от 10%. Более того, даже у самого ВТБ24 есть программы автокредитования с первым взносом от 20%.

Первый взнос в 30% означает, что при цене на автоагрегат семейства "Лада-Калина" в 250-300 тыс рублей потенциальный клиент должен выложить разом 75-90 тысяч рублей. К сожалению, в реальности основополагающий взнос при покупке автомобиля еще больше. Занятие в том, что вам не удастся застраховать, а по сути дела и просто взять автомобиль, если вы не купите к нему дополнительную противоугонную систему. А это добавляет ещё 30-40 тысяч рублей. В итоге реальный начальный взнос превращается в совсем неподъемные в условиях кризиса 100-130 тысяч рублей. В условиях экономического кризиса такие траты отпугивают сильно и весьма многих потенциальных покупателей.

Первый взнос по программе субсидирования процентных ставок на покупку автомобилей отечественного производства необходимо уменьшить в 2 раза до 15%. Тогда покупателю придется выложить сразу не более 52,5 тысяч рублей по кредиту при нынешней максимальной цене на автомобиль, заложенной в программу. С учетом покупки дополнительной противоугонной системы эта сумма вырастает до 80-90 тысяч рублей. Данный шаг позволит увеличить количество потенциальных покупателей новых автомобилей в несколько раз.

Еще единственный резерв роста спроса - страхование автомобиля. В первый год страховку КАСКО, как правило, позволительно подключить в сумму кредита. Начиная со второго года заемщику необходимо единовременно найти 20-30 тысяч рублей (КАСКО для автомобиля семейства "Лада-Калина"). И это кроме ежемесячных платежей по автокредиту. Необходимо перевести платежи по КАСКО с ежегодной на ежемесячную основу и включить эти платежи в ежемесячные платежи по автокредиту.

И, наконец, срок кредитования. В настоящее час срок возврата кредита ограничен 31 декабря 2011 года. То есть в реальности кредит можно брать не более, чем на 2,5 года. Этот срок необходимо увеличить до 5 лет.

Что даст на практике внедрение перечисленных выше предложений? Предположим, Иван Иванович Иванов хочет купить авто семейства "Лада-Калина" стоимостью 300 тысяч рублей. Первый взнос в 15% - это 45 тысяч рублей. Плюс противоугонная организация стоимостью 40 тысяч рублей. Итого сразу нужно уплатить 85 тысяч рублей. На остальную сумму в 255 тысяч рублей берется кредит с процентной ставкой 12% годовых (вместо обычных в настоящее время 20% годовых) и сроком 3 года. Платежи по КАСКО (8% от стоимости автомобиля в год) включаются в сумму ежемесячных платежей по кредиту. В итоге ежемесячный платеж по кредиту и страховке для данного случая составляет 10 861,08 рублей. При кредите на 5 лет ежемесячный платеж составит уже 7 273,93 рублей. Очевидно, что и первая, и вторая суммы являются целиком "подъемными" для миллионов россиян.

Keywords: