Ответственность банка и заемщика должна быть обоюдной

Сегодня власти много говорят о необходимости поддержки закредитованного реального сектора экономики, отдавая банкам роль проводников денежной подпитки предприятий.

Какие отрасли в наибольшей степени нуждаются сегодня в рефинансировании и как кредитные организации сооружают диалог со своими заемщиками, рассказывает президент Бинбанка Михаил Шишханов.

- Михаил Османович, сколь выполнимой вам кажется задача по кредитованию реального сектора экономики, поставленная властями перед банками?

- Сейчас идет переосмысление всех ценностей в экономике. Я думаю, что рынок потребления, который был сформирован в последние несколько лет (хоть это и коснулось главным образом крупных городов), такими же семимильными шагами рскручиваться не будет. Но здоровая экономика любой страны без потребления невозможна. Соответственно, действия, которые осуществляет государство в этом направлении, должны быть более активными. В частности, держава должно внятно обозначить те сегменты экономики, которые станут приоритетными в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В первую очередь это должны быть отрасли, подмога которых поможет населению безболезненно ощутить кризис. Но не только. Думаю, что следует распространяться из общепринятых во всем мире норм потребления, не допуская их падения. Каждой семье необходимы жилье, снадобье передвижения и товары первой необходимости. Кругом этого и нужно выстраивать всю сферу кредитования. Я не говорю сейчас о государственных стратегических задачах, таких как поддержка ВПК, авиации, судостроения и т.д., - этим, скорее всего, должны заниматься госбанки.

- Есть ли сегодня сектора, которые в рамках этой концепции нуждаются в кредитной поддержке больше, чем другие?

- В первую очередность нужно поворотить чуткость на строительный сегмент. Это один из самых главных двигающих секторов в каждый экономике. С ним сопряжено довольно много сфер: фабрика строительных материалов, металлургия, непосредственно строительные работы и т.д. Известно, что одно рабочее местоположение на стройке дает шесть с половиной рабочих мест в сопряженных отраслях. Речь идет как о жилом, так и о коммерческом строительстве, а также о модернизации государственных учреждений и инфраструктурном строительстве. Важен и тот факт, что в основе строительного сектора мы имеем собственную производственную базу. Это значит, что сегодня здания возводят в основном из российских строительных материалов, как то камень, цемент, отделочные материалы. То есть дополнительно есть вероятность стимулировать внутреннее производство, а не импорт.

Не стоит забывать, что строительный сектор в его инфраструктурной части напрямую связан с укреплением государства. Я имею в виду как развитие экономики, торговых связей, так и больше тесную политическую интеграцию отдельных регионов. А это уже связано с безопасностью страны. В Европе, к примеру, вы без проблем доберетесь из пункта А в пункт Б, там много автомобильных и железных дорог. У нас же из Читы в Улан-Удэ приходится летать сквозь Москву, а про дороги я вообще не говорю.

- Но оценит ли большинство населения эти усилия, если квартиры в выстроенных домах оно сможет купить только в кредит под высокие проценты?

- Нет ничего страшного в том, что многие люди живут в кредит. Человек не должен копить всю жизнь деньги, чтобы достать жилье. Если у гражданина не устроен быт, он не сможет привычно работать. Вряд ли кто-то будет возвращать все силы работе при туманных перспективах посредством 30 лет купить квартиру. С молодых лет человек должен быть уверен в том, что, получив хорошее образование, он будет иметь востребованную в обществе профессию и сможет снабжать быт своей семьи. Только тогда он будет эффективно работать, а значит, внесет свою лепту в экономику страны. По моему мнению, ипотеку нужно развивать аккурат на государственном уровне. И последние госмеры в виде поддержки АИЖК кредитными средствами в размере 40 млрд рублей - явное подтверждение понимания властями масштабности проблемы. Метко так же, как и автокредитование: в этом сегменте рынка есть глобальная проблема - процветает мошенничество, и пока на законодательном уровне не будет введена государственная регистрация залога движимого имущества, банкам продвигать тот самый продукт будет сложно.

- Какие еще отрасли не возбраняется назвать приоритетными?

- Внимания заслуживает машиностроение, это довольно тонкая материя - на этой отрасли завязано и автомобилестроение. Чтобы не возникало социальной напряженности, нынче легко необходимо помогать эту сферу.

И, конечно, ритейл. Без розничной торговой сети нельзя нормальное развитие экономики и общества в целом. Не разрешено возвращаться к началу 1990-х годов, когда на каждом перекрестке торговали продуктами питания. От этого в первую очередь страдает самочувствие нации, а во вторую - собираемость налогов и контроль за денежными потоками.

- Поддержка государством банковского сектора в значительной части адресована только государственным банкам. Насколько правы те, кто утверждает, что частные структуры не стоит искусственно поддерживать и рынок должен сам решить, кто из них выживет?

- Наша банковская система уже прошла этап, когда все банки были государственными. Ни к чему хорошему это не привело. У нас огромная страна, в которой живут порядка 140 млн человек. И каждому необходимо обеспечить рабочее место и достойное проживание. Для этого, я уверен, необходимо если не тысяча, то немного сотен банков точно, в числе которых будут представлены и государственные, и квазигосударственные банки, а также кредитные организации с иностранным участием и частным капиталом.

Но, как агент частного банка, могу ответственно заявить: в том, что российские банки осенью прошлого года смогли одолеть путь кризис ликвидности, есть большая заслуга правительства и Центрального банка. Они сработали шибко оперативно, тем самым серьезно поддержав всю банковскую систему.

- Но все ли позади? Сейчас многие открыто говорят о грядущей второй волне кризиса...

- Да, но она уже будет связана не с кризисом ликвидности, а с дееспособностью того или иного банка и с его возможностью работать в новых экономических условиях.
На дворе не 1998 год, и от прогнозируемой второй волны кризиса банковские клиенты не пострадают. В эти дни организация страхования вкладов работает очень эффективно. И надзорным органам уже не нужно придумывать агрегат вывода кредитной организации из кризисной ситуации. Более того если какой-то отдельный банк будет испытывать трудности, его по процедуре санации приобретет иной банк-инвестор и возьмет под близкое управление. Собственно, посмотрите на наш пример. Бинбанк санировал Башинвестбанк, тот, что ныне продолжает устойчиво работать и расширяться на рынке Башкортостана. К тому же, эта процедура является дополнительной возможностью для развития более сильных игроков.

Но есть другая край медали: я, как банкир, занимаюсь коммерциалом и мне нужно получать деньги. Проблема, которая может предстать у многих банков, - это невозврат кредитов. Сегодня многие клиенты не то чтобы отказываются возвращать долги, они просто не могут этого произвести в силу сложившихся обстоятельств. Это тот случай, когда банки должны действовать с заемщиками, реструктурируя кредиты.

- Но все долги не реструктурируешь. Насколько клиент может быть уверен, что ему пойдут навстречу в этом вопросе?

- Бинбанк проводит огромную работу: мы сами идем к клиентам, не дожидаясь возможных проблем, и сами предлагаем возможность реструктуризации. Помимо того, нами была принята новая стратегия: единственный банк - один клиент. То есть, если у клиента есть прочий кредитор, мы его перекредитовываем и уже полностью контролируем погашение единого долга. Кроме того, мы сформировали хорошие резервы по итогам четвертого квартала прошлого года, тем самым серьезно подстраховав себя от возможного роста кредитных невозвратов. Но лучше сегодня открыто взглянуть правде в глаза и заложить все потенциальные риски. Потом, если ситуация улучшится, все эти резервы восстановятся. По моему мнению, собственники банков должны искать выход - или закладывать свои деньги, чтобы доход не проедался, или разыскивать инвесторов и продавать банк. В начале кризиса мы увеличили за счет собственных средств капитал банка на 100 млн. долларов, вследствие этого пока нас спасает двойственный резерв - года на полтора-два нам его хватит. Те банки, у которых нет такой возможности, будут продаваться или объединяться.

- Сталкиваются ли банки с проблемами при реструктуризации задолженностей по кредитам?

- Особых проблем с корпоративными клиентами я не вижу. Конечно, многие предприятия находятся в не очень хорошей ситуации, но сегодня мало кто гонится за сверхдоходами. Куда больше проблем доставляют частные клиенты - иные не хотят даже идти на реструктуризацию, списывая все на форс-мажор. Но ответственность банка и заемщика должна быть обоюдной, в силу того что что банки в целом играют роль кровеносной системы, осуществляя переток денежной массы. Без банковской сферы экономика быть не сможет. Поэтому заемщики должны ответственно близиться к своим обязанностям и реализовывать их. Все процессы в экономике взаимосвязаны. Как заемщик будет относиться к своему кредитору, так и кредитор будет относиться к заемщикам.

Keywords: