Пять причин сказать Нет

Почему вам отказали в выдаче кредита? Кредитный эксперт банка ни в жизнь не даст исчерпывающего ответа на этот вопрос.

Выход единственный - искать причины в себе и в своей компании. Чтобы облегчить поиск, "Кредит для бизнеса. Ру" составил перечень самых распространенных мотивов банков, принимающих решение не предоставлять ссуду.

Вы работаете в строительстве, туризме, финансовом секторе

Отрасль, в которой работает компания, нынче имеет очень большое значение для банков. "Принципиально наш банк не отказывается от кредитования каких-либо секторов экономики, однако по некоторым отраслям, больше других затронутых кризисом, риски сегодня выше среднего", - говорит Андрей Пучков, заместитель начальника отдела кредитования малого и среднего коммерциала ЮниКредит Банка. Чаба Зентаи, глава блока "Малый и средний бизнес" Альфа-Банка, более откровенен: "Мы вынуждены отказывать в кредитовании предпринимателям в сфере строительства и определенных сегментах торговли, связанных с ним".

Кредитные брокеры подтверждают - банки на практике не кредитуют отрасли, которые особенно шибко пострадали от экономического кризиса. "После кризиса в категорию "отказников" автоматически попали компании, работающие в строительстве, туризме, финансовом секторе, - говорит Александр Королев, управляющий по маркетингу кредитного и страхового брокера "Класс!". - Какими бы не были усилия владельцев бизнеса по привлечению кредитования, на деле возможность положительного решения о выдаче кредита минимальна - слишком высоки риски для банка".

Ваши доходы упали осенью 2008 года

"Сегодня специалисты по андеррайтингу в особенности внимательно изучают отчетность компаний в отрезок времени развития кризиса - в октябре-декабре 2008 года, - предупреждает Александр Гребенко, генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант". - Если в эти финансово тяжелые месяцы произошло падение доходов или зафиксированы нулевые обороты, компании вряд ли удастся принять кредит".

Финансовое положение компании, разумеется, становится объектом особого внимания банков - и дело более того не в кризисе. "К сожалению, вдалеке не все предприниматели умеют "хорошо считать деньги", - говорит Наталья Ржевская, аналитик компании "Кредит Макс". - Зачастую владельцы компаний выдают желаемое за действительное, либо слишком оптимистично оценивают экономический результат от привлечения кредитных средств. О таких проблемах беспощадно свидетельствует их финансовая отчетность, причем как официальные ее формы, так и управленческие регистры. Порой владелец бизнеса сам не понимает, насколько малоуспешно его предприятие, сколь необходимо ему финансовое оздоровление, а нарастающий "ком" проблем склонен относить на случайное стечение внешних обстоятельств".

Вы пытаетесь обмануть банк

По словам Натальи Ржевской, есть и такие предприниматели, которые понимают, что в бизнесе у них в отдалении не все радужно, и пытаются завысить показатели управленческой отчетности, чтобы сформировать у кредитной организации впечатление полного процветания. Но практика показывает, что делать это просто опасно. "Если мы понимаем, что нам были предоставлены заведомо неправильные сведения, то есть потенциальный заемщик пытался нас обмануть, то этот мужчина ни при каких обстоятельствах не сможет заполучить кредит в Альфа-Банке", - обещает Чаба Зентаи.

Кстати, с осени прошлого года банкиры изменили близкое отношение и к тем компаниям, которые пытаются обмануть не банк, а налоговую инспекцию. "Совсем кредитовать этих клиентов наш банк не перестал, но стал относиться к ним куда более настороженно, и шанс обрести кредит у компаний с высоким уровнем серых доходов меньше, чем у компаний с прозрачной структурой", - признается Андрей Пучков, ЮниКредит Банк.

Вы не можете дать отчетность

"Часто приходится сталкиваться с тем, что отчетность, будь то официальная или управленческая, ведется потенциальным заемщиком очень неграмотно, а порой не ведется вообще, - говорит эксперт ЮниКредит Банка. - Это приводит к существенному росту потенциальных рисков".

Неудовлетворительное состояние отчетности - сильно распространенная причина отказа. "Далеко не все предприятия имеют квалифицированных специалистов финансового сектора. Помимо того, перед бухгалтером малого предприятия не стоит проблема оценки эффективности и поиска "слабых мест" - бухгалтер беспристрастно отражает факты хозяйственной деятельности", - рассказывает Наталья Ржевкая, "Кредит Макс".

У вас есть проблемы с репутацией

Серьезными причинами для отказа являются негативные кредитные истории собственников бизнеса, административно-уголовная ответственность, текущие арбитражные споры и невыплаты налогов - предупреждают в компании "Кредитный и Финансовый Консультант". "Если джентльмен уже брал кредит и вовремя не выплатил его, допускал задержки по платежам, то это может послужить поводом для отказа", - говорит Ксения Кожухова, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка.

"Проблема в том, что многие компании допускают просрочки платежей в силу специфики своего бизнеса, - поясняет Александр Королев, кредитный и страховой брокер "Класс!". - Это не значит, что коммерциал компании рискованный или низкодоходный, легко такова специфика работы. При всем при том для банка важна не только сама возможность возврата заемщиком кредита, но и своевременность его возврата. Многие владельцы компаний об этом не думают".

"Время "легких" кредитов прошло", - подводит итог финансовый аналитик "Кредит Макс". А было ли такое миг у малого бизнеса?..

Keywords: