Занимательное залоговедение

Не в состоянии разобраться в сегодняшнем состоянии бизнеса клиента, банкиры требуют суперобеспеченности выдаваемых ссуд. Прекрасно помню, с каким остервенением наращивали банки свои кредитные портфели год назад!

Шло настоящее сражение за каждого более-менее значимого заемщика. И требования к нему были самые минимальные - работающий бизнес и хоть какое-нибудь имущество в залог.

Казалось, ещё чуть-чуть - и принять кредит сможет любой...

Сейчас, когда обстановка кардинально изменилась, дебилоидный оптимизм эры "Большого кредитного скачка" сменился на такой же (если не более!) дебилоидный пессимизм эпохи окончательного и бесповоротного распада экономики.

Взять, например, изменения требований банков к имуществу, предполагаемого в качестве обеспечения кредита.

Во-первых, это имущество однозначно обязано быть в природе, так как эпоха "беззалоговых" кредитов канула в лету, и, быть может - безвозвратно. И не стоит надеяться, что банк не приедет закладываемое имущество ревизовать - приедет, все осмотрит, ощупает и пересчитает, и, возможно, не единственный раз.

Во-вторых, банки резко сократили перечень имущства, которое может быть оформлено в залог. Например, пункт прайса в обороте на складе предприятия сейчас залогом уже не считается вовсе. Оборудование - тоже не подарок, ибо зачастую нужно только своему владельцу. Пожалуй, хоть как-то котируются только недвижимость - из-за того, что не может сдвинуться с места залога, а кроме того легковой автотранспорт - из-за того, что на него сравнительно легко найти покупателя (если найдете сам автомобиль, конечно).

В-третьих, этого имущества должно быть очень-очень, ну нетрудно неприлично много. Если раньше значение дисконта по закладываемому имуществу в 30% считалось уже вполне подходящим, то сегодня более того 70% дисконт запрещено считать чем-то экзотическим, и для кредита в 1 миллион рублей бывает необходим залог с рыночной стоимостью до 2,5-3 миллионов! Читая в договоре залоговую стойкость имущества, его хозяин глотает нитроглицерин - еще бы, частный дом с рыночной стоимостью в пять миллионов рублей превращается в развалюху за пару миллионов, авто за миллион закладывается по цене 400 тысяч, производственные склады оформляются в залог с дисконтом 60%, ну, и так далее.

Во многом такие изменения вызваны предыдущей беспечностью (и даже - халатностью) самих банков. В погоне за наращиванием кредитных портфелей банки выдали навалом проблемных кредитов, а тут еще и всемирный кризис сверху навалился. Приходится сейчас юридическим и залоговым подразделениям банков превращаться в торговцев одеждой, продуктами, напитками, стройматериалами, машинами, квартирами, складами и Бог знает чем еще.

И вот, доложив руководству о неудачном исходе очередных переговоров по продаже какого-нибудь сарая в сельской глубинке (еще недавно высокомерно называвшегося магазином), залоговик с отвращением листает документы очередного потенциального заемщика.

Черт возьми, да похожую дрянь мы продавали всем банком полгода, и то с трудом от нее избавились! Естественно, он сделает все возможное, чтобы "завалить" проект на кредитном комитете!

В итоге, не надеясь провести высокопрофессиональный анализ текущего состояния бизнеса потенциального заемщика, многие банки еще до выдачи кредита рассчитывают не на успешное продолжение и формирование действующего бизнеса, а, считая сегодняшнюю ситуации экстремальной и в принципе непредсказуемой, возлагают сразу все свои надежды только на успешную реализацию залога.

Вместо столетиями проверенного банковского принципа "Зарабатывай монеты и расти вместе с успешным клиентом" вводится прочий "Давайте немедленно готовиться к худшему", что, безусловно, не способствует ни развитию бизнеса, ни развитию банков, а приводит в конечном счете к падению и последующей стагнации экономики.

А потенциальным заемщикам могу посоветовать, заблаговременно приобрести векселя банка-кредитора на сумму кредита плюс проценты за весь его срок - эдакий залог у банков пока еще в чести!

Keywords: