Ипотечные кредиты можно будет погашать досрочно

Российские заемщики, решившие свои жилищные проблемы с помощью ипотеки, могут получить возможность ее досрочного погашения даже в том случае, если это не предусмотрено договором.

В Государственную Думу внесен законопроект, разрешающий досрочное погашение кредитов, полученных на приобретение и строительство жилья, с уведомлением кредитора за 30 дней до досрочного возврата.

Как часто бывает в подобных случаях, возможное нововведение вызвало разные экспертные оценки. Если заемщики могут его только приветствовать, то насколько оно будет выгодно российским банкам, покажет время.

Еще в конце прошлого года, когда наблюдались значительные курсовые колебания на валютных рынках, заемщики с валютными кредитами на руках хватались за голову. Всего ничего кто, решаясь на использование заемных средств, учитывал при заключении договора возможность досрочного погашения займа. Сейчас очевидно, что досрочное погашение кредита для многих может попасть действенным способом разрешить свои финансовые проблемы. По крайней мере, оно позволяет контролировать и страховать собственные риски.

Однако в отношениях заемщик-кредитор то, что выгодно первым, не всегда приветствуется вторыми - ни в одной европейской стране права досрочного возврата ипотечных кредитов не существует и банки самостоятельно устанавливают собственные правила, напоминает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Он поддерживает право заемщика на досрочный возврат кредита в том случае, если это предусмотрено договором между заемщиком и кредитной организацией.

Анатолий Аксаков указывает, что в текущих условиях проблемы досрочного возврата кредита актуальны не так, как проблемы тех, кто оказался не в состоянии выплатить кредит. "На выдачу кредита банк затрачивает немало времени. Досрочный возврат таких кредитов приводил бы к резкому снижению банковского коммерциала и сделал бы ипотечное кредитование неэффективным и излишне рискованным для кредитных организаций. Банки, кредитующие ипотеку, будут вынуждены риски на возврат кредитов заложить в увеличение ставок по кредитам", - объяснил г-н Аксаков.

"Действительно, банк несет затраты на выдачу кредита, что и определяет мораторий на досрочное погашение кредита. За тот самый период банк рассчитывает возместить свои затраты. Это позволяет изготовить кредит дешевле", - говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. Если же банк не может гарантировать свойский минимальный барыш с кредита, то ему приходится риск досрочного расторжения договора закладывать в цена услуги, что делает кредит дороже. Тем не менее Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении задолженности по кредитам. "Мы понимаем, что это создает для нас дополнительные затраты, и все-таки банк готов нести их на благо клиентов. Потому для нашего банка данный законопроект не очень актуален", - отмечает эксперт.

Опрошенные "РБК.Кредит" эксперты уверены, что в данный момент для банков досрочная выплата кредитов не является серьезной проблемой, - скорее наоборот, банки хотели бы увидать досрочный возврат части займов. "Мы предварили инициативу депутатов Госдумы еще осенью прошлого года, отменив все комиссии при полном или частичном досрочном погашении ипотечных кредитов", - говорит вице-президент Собинбанка Павел Ильин. По его мнению, такая схема удобна для клиента, так как позволяет ему слить издержки по кредиту к минимуму. "Для нас же досрочное погашение в текущей экономической ситуации - это еще единственный способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика, который может возникнуть, к примеру, в связи с колебанием валютных курсов или из-за потери заемщиком постоянного дохода. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения", - отмечает специалист.

Напомним, что, соответственно последним оценкам Центробанка, обстановка с плохими кредитами в России не является драматичной. При всем при том очевидно, что рост плохих долгов есть и он будет продолжаться, сообщил намедни первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. В таких условиях главное - то, чтобы на рынке были понятные и заранее всем известные правила игры, говорит Иван Ивкин. Чтобы банки верно знали, могут они ограничивать право гражданина на досрочное погашение или нет. В противном случае банк не способен адекватно строить свою ценовую политику и может нести потери, когда то, что банк раньше считал возможным, как обухом по голове становится невозможным, заключил эксперт.

Keywords: