Как избежать ипотечных рисков?

В современном мире ни единственный эксперт не может с уверенностью сказать, какой именно подход к страхованию рисков "спасет от дефолта" конкретного "ипотечника".

Для того чтобы в кризисной ситуации не остаться один на один с громадным долгом перед банком, нужно использовать не одну, а единый веер стратегий, занимаясь хеджированием собственных рисков с максимальной выгодой для своего кошелька и спокойствия.

В самом общем виде формула спасения нынче звучит как старая пословица: "Не надо положить все яйца в одну корзину". Но палочкой-выручалочкой являются собственно те самые значимые мелочи, решающие все дело.

Способы избежать потерь в цене ипотечного жилья

Этот риск возрастает по мере ухудшения экономической ситуации в стране. Возможность "подстраховаться" тут есть, но ситуацию в целом она не исправит. При покупке жилья вы неизменно должны проверять качество и репутацию застройщика, вкладываться в сегмент недвижимости как минимум от "бизнес-класса". Жилье у надежного застройщика стоит дороже, но зато оно надежнее, и если вы покупаете новостройку, то цены у крупных фирм-строителей будут валиться медленнее, чем у тех, кто вышел на рынок два-три года назад: репутация и качество всегда в цене.

Кризис бьет, некогда всего, по среднему классу, тот, что от натиска финансовой бури расслаивается и проседает в больше низкие по социальной лестнице слои. Аккурат по этой причине жилье экономичного сегмента подешевеет первым: спрос на него резко ухудшится, целевая аудитория этого вида недвижимости первой окажется не в состоянии находить решение "квартирный вопрос" по финансовым соображениям. Однако "панацеи" от этого вида риска не существует, и если кризис будет достаточно длительным, имеющим немного волн, то вдогон за ценами на квартиры уровня "эконом" упадут и все остальные.

Удержать вас от невыгодных вложений может только серьезный экономико-статистический расчет динамики развития рынка: но не у каждого есть квалифицированный знакомый финансист, готовый с точностью до месяца предсказать, как будет известия себя рынок недвижимости в нашей стране. Да и каждый расчет обладает погрешностями, так что полагаться в этом месте нужно, скорее, на собственную удачу или судьбу. Вероятность ошибки всегда остается.

Стратегия преодоления риска остановки стройки

Банкротство строительной компании и, как следствие, недостроенные квартиры - для России не редкость и во "внекризисное" время, так что думать об этом во час глобальной финансовой непогоды нашим гражданам "сам Бог велел". Кризис ударил по застройщикам очень серьезно, сооружение как отрасль экономики в нашей стране переживает не лучшие времена. "При выборе застройщика следует ревизовать информацию о строительстве текущих объектов, почитать последние новости в прессе и, естественно, не поддаваться на низкую стоимость предложения, а избирать только проверенные временем компании и банки", - советует руководитель проекта "КФК-Estate" Рамиль Кунакбаев.

Собирайте как позволительно больше информации о том, кто, на какие капиталы и как давно занимается стройкой. Крупные компании не скрываются от потребителей, а, наоборот, стремятся к широкому пиару. Хорошим показателем будет и долгосрочное наличие компании на российском рынке. Правда, нужно заметить, что ни обилие рекламы, ни долгосрочное существование на российском рынке не дают стопроцентной гарантии надежности потребителю. (Вспомните широко известный дебош с "Социальной инициативой" в регионах: программа "пиарилась" по всей стране). Но, в различие от предыдущего риска, самый радикальный методика застраховаться здесь - это покупать недвижимость на вторичном рынке недвижимости с оформленными правами собственности. В этом случае вы спасаете себя и от возможных махинаций вокруг оформления прав на жилье.

Стратегия преодоления риска неодобрения кредита

Из всех опасностей, которым в эти дни подвергаются кошелек и хладнокровие "простого ипотечника", эта - самая незначительная. Здесь вы можете доверить сделку кредитному брокеру, в этом случае получите совершенный объем информации.

Или можно самостоятельно обратиться в несколько банков, чтобы изведать о требованиях к заемщикам. Если вам отказал именно тот банк, на кредит в котором вы так рассчитывали, то можете повременить полгода и еще раз обращаться: как только ситуация в нашей экономике улучшится, рынок кредитного предложения оживет. Здесь пора играет на вашей стороне, так что нужно просто выучиться ждать.

Привычные риски

Перечисленными рисками вдалеке не исчерпывается список опасностей, которые сегодня грозят "ипотечникам". По-прежнему актуальным остается совет участливо уяснять текст договор. Кризис - период сложное: активизировались мошенники самых разных уровней. "Следует быть внимательными и с привычными рисками - следить за оформлением документов при заключении сделки купли-продажи квартиры, вовремя продлевать договор страхования квартиры и внимательно осуществлять требования своего кредитного договора", - продолжает тему вице-президент Собинбанка Павел Ильин. Соблюдение условий банка - залог того, что в случае непредвиденной трудной ситуации он пойдет вам навстречу: поможет реструктурировать кредит или конвертировать его в другую валюту.

Эксперты в своих рекомендациях идут еще дальше. "Лучший совет в текущий момент - не хватать кредит, отложив приобретение недвижимости на более позднюю перспективу, - заявляет аналитик ИК "ФИНАМ" Юлия Голышева. - Заемщику следует реально оценивать свою кредитоспособность, перспективы сохранения места работы и трудоустройства в случае его потери, изменение семейного положения (например, хозяйка ушла в декрет), дополнительный заработок и другие факторы".

Лучше всего заем получать в рублевом выражении, так как сохраняется возможность продолжения процесса девальвации национальной валюты. Уменьшению размера ежемесячных платежей банку способствуют "белая" зарплата, работающая супруга (тоже с "белой" зарплатой), а ещё несколько поручителей. Больший срок кредита (20 лет вместо 10, допустим) и высокий охват первоначального взноса, в идеале примерно 50%, безусловно, скажутся положительно на возможности сотрудничества с банком. "При сумме кредита в размере 3 млн. рублей семье понадобится ежемесячно отчислять порядка 55-70 тысяч рублей, в зависимости от срока и ставки кредита, - подсчитывает Юлия Голышева. - С учетом того, что ежемесячный платеж не должен превышать 60% от совокупного дохода семьи, то, в идеале, семейный барыш должен составлять порядка 100 тыс. рублей, чтобы не испытывать дискомфорта".

Что касается антикризисных мер, то их уже разработало АИЖК, предоставившее вероятность реструктуризации задолженности на льготных условиях. Учитывая, что условия реструктуризации довольно жесткие, попадают под них в отдалении не все должники, следует обратиться в наш банк как можно скорее с описанием сложившейся ситуации при первом же возникновении проблем и совместно искать решение.

Keywords: