Банки массово запускают программы рефинансирования кредитов

Нестабильная финансовая ситуация сильно отразилась на ипотечных заемщиках, и раньше всего на тех, у кого валюта кредита отличается от валюты доходов.

Увеличение роста безработицы и понижение уровня доходов стали основными факторами роста просроченной задолженности. Чтобы не допустить ипотечного коллапса, банки спроектировали специальные предложения для заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства.

Банкиры уже не раз и не два говорили о том, что если заемщик попал в тяжелое положение и денег на погашение ссуды достать неоткуда, нужно сразу поставить в известность своего кредитного менеджера, тот, что уж верно найдет выход из ситуации. Учитывая, что от кризиса пострадала уже большая доля россиян, банки не стали дожидаться, пока отделения начнут осаждать толпы заемщиков, и сами вышли к ним навстречу с выгодным предложением.

Обилие предложений

О введении специальных программ, нацеленных на облегчение жизни граждан, попавших в ипотечную кабалу, объявили в этом году многие банки: "Хоум кредит энд финанс банк", Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, УРАЛСИБ и другие. Рассмотрим некоторые из предложений. В частности, "Хоум кредит энд финанс банк" ввел для всех существующих ипотечных клиентов банка специальную "антикризисную программу". Для клиентов, чьи риски, по их мнению, связаны с валютой кредита, банк предлагает перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые. При этом с заемщиков не взимается единовременная комиссия за конвертацию.

Перевод валютных средств осуществляется как трансформирование условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сберечь за собой право получения налогового вычета за квартиру. Для клиентов банка, которые в силу объективных причин не могут временно выплачивать кредит в связи с изменением дохода (потеря работы, уменьшение заработной платы), ХКФБ предлагает реструктуризацию долга. Банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж - 1/2 первоначального платежа), последующие шесть месяцев - 2/3 первоначального платежа. Для реструктуризации заемщик должен написать заявление, а ещё представить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.

Для тех заемщиков, чье финансовое положение исключает вероятность выплат по ипотечному кредиту, ХКФБ предусматривает продажу долга. Этим вариантом могут употребить клиенты, предпочитающие продать свойский долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу.

Банк Москвы кроме того предлагает программу реструктуризации кредитов для частных лиц - добросовестных заемщиков банка, временно испытывающих материальные трудности в обслуживании долга, связанные с существенным снижением доходов, потерей работы в связи с кризисными явлениями или другими причинами (например, семейные трудности). Банк предоставляет возможность перевода займа, выданного в валюте, в рублевый кредит. Срок по "новому" ипотечному кредиту колеблется от 3 до 30 лет. Сумма, которую разрешено получить, начинается от 490 тысяч рублей (эквивалент в валюте) в Москве и от 170 тысяч - в регионах, однако размер кредита не может превышать 60% стоимости заложенной квартиры.

Антикризисная программа Банка Москвы также включает в себя другие виды реструктуризации долга. В частности, повышение срока возврата кредита до 30 лет, платежные каникулы - отсрочку погашения части ежемесячного платежа на период от 1 до 12 месяцев с ежемесячной выплатой только начисленных процентов или половины процентов по кредиту. Причем одновременно можно увеличить срок кредитования на период платежных каникул.

По желанию клиента банк также может изменить строй погашения задолженности, то есть ввести специальный режим обслуживания кредита: первоначально производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней. Кстати, реструктуризировать можно только ссуды, выданные больше года назад, причем у заемщика не должно быть даже незначительных (до 5 календарных дней) просрочек на протяжении последнего завершенного и текущего года.

ВТБ 24 рассматривает возможность рефинансирования собственных и приобретенных ипотечных кредитов, полученных для покупки квартир на вторичном рынке жилья, квартир в новостройках (при наличии оформленного на них права собственности) и нецелевых кредитов под залог собственной квартиры. Срок новой ссуды при рефинансировании ипотеки составляет от 5 до 50 лет (ставка от 15%), а нецелевых кредитов - до 20 лет (ставка от 18%). Предельный охват кредита равен 70% стоимости залога, единовременная комиссия - 24 000 руб. Процентная ставка по нецелевому ипотечному кредиту зависит от формы подтверждения дохода и увеличена: на 1% для заемщиков, барыш которых подтвержден справкой по форме банка, на 1,95% для частных предпринимателей. Существует мораторий на досрочное погашение - 3 месяца.

Если кратко изрекать об остальных, то в Сбербанке осуществляется перевод валютных кредитов в рублевые по желанию клиентов, при этом комиссия за конвертацию не взимается. Также банк предоставляет отсрочки и рассрочки на срок от полугода до года гражданам, потерявшим доход. УРАЛСИБ в случае возникновения сложностей с погашением может снизить сумму ежемесячного платежа, перевести валютные займы в рублевые, сменить заемщиков по кредиту и подмогнуть в реализации залога. Альфа-Банк рефинансирует как свои, так и чужие ипотечные кредиты. Свежий заем выдается на срок от 5 до 15 лет, ставки зависят от срока и равны 15,4-18,5% в долларах и 21,6-24,3% в рублях. Минимальная сумма кредита равна 500 тысячам рублей, или 20 тысяч долларов, а максимальная - 12 млн. рублей, или 500 тысяч долларов.

Недостаток решений

Несмотря на уймище программ, сформированных банками, заемщику они мало чем могут помочь. В условиях резкого роста курса доллара и евро переход на рубли, безусловно, был выгоден. При всем при том нынче вектор движения рубля стабилизировался, а предпосылки для дальнейшего роста валюты отсутствуют. В итоге выгодное предложение на поверку оказывается не таким уж и выгодным.

Смена валюты чревата многократно возросшими ежемесячными платежами, ибо новые рублевые кредиты банки выдают по ставкам, значительно превышающим ставки годичной давности (на 5-10%), да и сама операция конвертации достаточно затратная. И это не говоря о дополнительных расходах, которые могут достигать 3-4% суммы кредита. Поскольку большинство программ предусматривает заключение нового договора, заемщику придется опять оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, оценку недвижимости, регистрацию сделки и т.д. Кроме того, для рефинансирования кредита нужно заново составлять все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Считайте сами, насколько может затянуться такая процедура. Глядишь, к тому моменту бакс упадет ниже 20 рублей, и никакая реструктуризация будет уже не нужна.

В результате в прошлом чем принять решение о переводе кредита из валюты иностранной в отечественную, стоит тщательно все просчитать. Учитывать нужно наружность и срок кредита, курс валюты к рублю в момент получения ссуды и нынешний курс, процентные ставки по действующему и будущему займу. Самое главное - посчитайте разницу между ежемесячными платежами по старому и новому кредитам, а также - сколь составляет ежемесячный платеж в процентах от ежемесячного дохода. Возможно, что рефинансирование несложно не имеет смысла.

Keywords: