Ипотечная страховка: помочь - поможет, но прежде - заплати

В минимизации рисков на рынке ипотечных услуг заинтересованы сразу немного сторон. Прежде всего, банк: ведь для него важно не просто вернуть деньги, но и получить законную прибыль.

Во-вторых, безусловно, заемщик, который несет на себе большую финансовую нагрузку, часто длящуюся несколько лет. Как раз он - самый уязвимый в этой цепочке заинтересованных лиц.

Ну и конечно, польза хочет получить страховая компания. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru ныне расскажет об ипотечном страховании.

Предвидим упреки: ипотека нынче не актуальна, кризис ее добил. Но во-первых, кризис вечным не будет, ипотека когда-нибудь да вернется. Во-вторых, альтернативы ипотеке нет, и вряд ли она когда-либо появится, по крайней мере, в нашей стране. Все остальные формы приобретения жилья куда менее доступны для обычного покупателя. Наконец, есть масса заемщиков, которые уже взяли кредит, и их тема кредитования крайне даже волнует. Так что пишем об ипотеке.

Хочешь квартиру - оплати страхование

Страхование ипотеки - это комплексный страховой продукт, который предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика на полную сумму кредита с учетом процентов, страхование предмета залога на эпизод утраты или повреждения (конструктивные обрушения, поломки дома или квартиры) и страхование риска потери права имущества (титульное страхование). Хоть страхование ипотеки и относится к добровольным видам, оно является обязательным условием для выдачи кредита и осуществляется по требованию банка.

Выгодоприобретателем по всем договорам является финансово-кредитная организация, предоставившая столь крупный займ клиенту. "Прежде всего, конечно, страхованию подлежит сам предмет залога (в силу требования закона) - от утраты или повреждения; во вторую очередь (формально, но реально - не менее важно) требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика, - и это идеально обосновано, так как в случае соответствующего неблагоприятного события, семья заемщика рискует остаться без средств к существованию и, следовательно, будет объявлен дефолт по кредиту" - разъясняет положение дел Арсен Широян, директор центра ипотечного страхования "Росно".

Титульное страхование - страхование на происшествие утраты права собственности на предмет залога - появилось по причине вымывания с рынка ипотеки объектов с "хорошей" историей права собственности и из-за несовершенства российского законодательства и неоднозначности судебной практики. Однако этот страховой продукт актуален для вторичного рынка, и страховка спасет вас в том случае, если на купленную вами квартиру предъявит права кто-то еще.

Застраховать в случае покупки в кредит позволительно не только квартиру или дом, но и комнату (то есть отдельные части недвижимости). А вкупе со страхованием возможной потери трудоспособности самого заемщика на период выплаты кредита, подобная же услуга распространяется и на созаемщиков и поручителей по договору.

Как вы догадываетесь, к и без того недешевой стоимости квартиры добавляется увесистая доля полного пакета страховых услуг. Но без страхования обойтись не разрешено - надобность страхования предмета залога основывается на законе об ипотеке. Страхование же жизни и титула собственности устанавливается требованиями большинства банков. Заметим, что если банк застраховать эти риски не требует, то тогда поднимает процентную ставку.

"При кредитовании недостроенной недвижимости практически все банки требуют страхование жизни и утраты трудоспособности - рассказывает директор дирекции имущественного страхования СК "Макс" Александр Агапов. - В ряде банков страхование жизни и титула собственности носит рекомендательный характер".

Считаем страховые траты

Проще всего подвергать рассмотрению современное ипотечное страхование на примере. Скажем, вы купили новостройку в кредит и хотите узнать, во сколь вам обойдется совершенный пакет страховых услуг. Вы будете удивлены, но расчет тут осуществляется так же, как и при страховании вторичного жилья: страхуется "конструктив" квартиры - стены, перегородки, а кроме того окна и двери. Страхование домашнего имущества и отделки квартиры не обязательно.

Тариф на страхование предмета залога в каждой компании свой.

Например, в СГ "УралСиб" страховка предмета залога составляет 0,12 - 0,16%, стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от его возраста и пола и начинается от 0,24% от страховой суммы. Кредит могут оформить клиенты в возрасте от 18 до 65 лет, в среднем на 10 - 20 лет. Страхование для клиентов зрелого возраста будет дороже. "К примеру, при сумме ипотечного кредита в 100 тысяч долларов для тридцатилетнего мужчины полис в части страхования жизни и здоровья обойдется в 240 долларов, в части страхования квартиры - рядом 150 долларов в начальный год кредита - рассказывает Алексей Козьмин, начальник дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы "УралСиб". - Произвольный год страховой взнос будет снижаться, так как уменьшается задолженность перед банком".

В компании "Росно" цена услуг будет составлять: по имуществу - 0,15-0,2%, по титулу - 0,2-0,4%, по жизни и трудоспособности - индивидуально в зависимости от возраста клиента. В среднем 0,5-0,7% при нормальном состоянии здоровья покупателя квартиры.

В ЗАО "Макс" годовой тариф при страховании здоровья заемщика начинается от 0,15% и зависит от пола, возраста, наличия заболеваний. Страховка заложенной квартиры - от 0.15%, титула собственности - от 0,18%. Таким образом, минимальный годовой тариф при комплексном ипотечном страховании (страховании по всем трем видам) укладывается в 0,5%. Учитывая, что среднестатистический заемщик - мужик 30 лет, покупающий вторичное жилье, то средний тариф в этом случае - 0,65% . Если гутарить про рынок в целом, то наш условный "мужчина в самом расцвете сил" должен закладывать траты, близкие к одному проценту - 0,8-0,9% от стоимости кредита.

При этом надо иметь в распоряжении в виду, что есть различия и в условиях кредитно-финансовых организация, например, при ипотеке в Сбербанке требуется только страхование "конструктива" предмета залога.

Такие особенные новостройки

При покупке новостройки до оформления права собственности на объект недвижимости страхуется только бытие и утрата трудоспособности заемщика. Будьте внимательны, ибо если вам предлагают на этом этапе застраховать "титул", то это будет обозначать только одно - вы связались с мошенниками.

После оформления квартиры или дома в собственность, в контракт страхования включается и предмет залога.
"До оформления прав собственности на объект недвижимости, он не страхуется - подчеркивает Александр Агапов (СК "МАКС"). - Потом оформления - новостройка страхуется как обычная квартира или дом. Если при страховании предмета залога в страховое покрытие входит не только "конструктив", но и отделка, то подчас применяется небольшой повышающий "коэффициент новостройки".

А был ли мальчик?

Давайте обратимся к самой таинственно для простых заемщиков области - возможности выплат по страховке. Компании в этом отношении уже собрали кое-какую статистику. Наибольшее численность случаев занимают, как это ни печально, выплаты по страхованию жизни и утраты трудоспособности связанные со смертью и получением инвалидности. Чаще всего выплаты осуществляются по риску "несчастный случай" - при наступлении инвалидности I и II группы или ухода из жизни заемщика. Страховщик выплачивает 100% страховой суммы.

Возмещение направляется на погашение задолженности перед банком по кредитному договору, а остаток выплачивается клиенту или его наследнику. При этом застрахованный объект недвижимости остается в собственности заемщика или его наследников. "Инфаркты и опрокидывания на квадроциклах, к сожалению, не такое редкое явление - констатирует Александр Агапов (СК "МАКС"). - По ряду банков договор страхования содержится с покрытием длительной временной нетрудоспособности, то есть оплачиваются "больничные" (как правило, неплановые операции и послеоперационное лечение)".

Следующим в рейтинге выплат идут выплаты по страхованию объекта недвижимости, если в покрытие включена отделка. Протечки - распространенное явление, однако, в большинстве случаев в покрытие включается только "конструктив".

И завершают рейтинг счетов к страховым компаниям выплаты по титулу собственности. Попадаются сделки, в истории которых были договоры, основанные, например, на фальшивых документах.

Примеры предложений страховых ипотечных программ

Keywords: