Дефолт с физическим лицом

Волна банкротств частных лиц может потопить российскую финансовую систему и обрушить многие рынки, но государство пока не готово помогать заемщикам, предпочитая спасать банки.

Каждый шестой американец, имеющий ипотечный кредит, - проблемный заемщик. Поэтому руководство США и разработало специальную программу по спасению рынка ипотеки Making Home Affordable ("Сделать здание доступным").

В рамках этой программы практически всякий человек может полагать на 20-процентное понижение своих ежемесячных выплат. Как Дженифер, образец которой приводится на правительственном сайте, посвященном программе, матушка двоих детей, последние 10 лет работающая помощником адвоката в маленькой юридической фирме. В связи с кризисом число оплачиваемых часов у нее уменьшилось, и теперь 46% ее месячного дохода (1950 из 4200 долларов) уходит на погашение ипотечного кредита. Ей трудно, но выбора нет: маленький жилье - единственное жилье для ее семьи. И госпрограмма - крайний шанс его сохранить. А на что могут планировать российские заемщики, оказавшиеся в текущее время в трудном финансовом положении?

Грянет буря

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, вписал свои коррективы, и в настоящее время вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходит его сокращение.

К тому же одним духом увеличивается просроченная задолженность физлиц: за последний год она выросла почти вдвое и на 1 марта 2009 достигла 174 млрд. рублей (или 4,4% от объема выданных займов). Кажется, что, согласно официальным данным ЦБ, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, рефинансированным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по Сбербанку и ВТБ 24 - "больше 4%, но меньше 8%", о чем заявили 7 апреля на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова главы банков Герман Греф и Михаил Задорнов (пресс-службы кредитных организаций не ответили на запрос журнала "РБК" с просьбой прокомментировать эти цифры). Ведь всем известно, что российские стандарты бухучета дают массу возможностей спрятать "плохой" долг, чем банки и пользуются.

Впрочем, худшее еще впереди. За завершающий год, согласно мониторингу Минсоцздравразвития, рост официальной безработицы составил 40%, она поднялась до уровня 2,2 млн. дядя на исходное положение апреля. Оценки Росстата впечатляют гораздо больше: общая численность безработных в России увеличилась без малого на 1,5 млн. и на начало марта достигла 6,5 млн. человек. За это же миг реальные располагаемые доходы населения сократились приблизительно на 8%, хотя фактическое снижение, скорее всего, было немаловажно бόльшим: российская статистика вряд ли учла уменьшение зарплат в частном секторе (по некоторым данным, в среднем на 20%) при их росте в бюджетном сегменте.

Жизнь или кошелек?

Что собирается делать в этой ситуации правительство? Подсоблять банкам, в особенности государственным. Плюс к предоставленным им осенью 2008 года деньгам крупнейшие игроки рынка могут рассчитывать на субординированные кредиты ЦБ, которые должны помочь им не предположить декапитализации. Дело в том, что под любые займы банки создают резервы на возможные потери (обычно 1% от их объема), вычитающиеся из их капитала. По просроченным кредитам сумма резервов может добиваться 100% от размера займов, а учитывая, что большинство российских финансовых учреждений не могут похвастаться крупными капиталами, увеличение просроченной задолженности неминуемо приводит к резкому уменьшению их капиталов.

Пока чиновники придумывают, как спасти банки, частные заемщики остаются наедине со своими проблемами. Воззвание журнала "РБК" к самым весомым участникам рынка - ВТБ 24 и Сбербанку - показало: они считают, что финансовые трудности клиентов не их головная боль. "Банк исходит из того, что заемщик при любых условиях должен осуществлять взятые на себя обязательства, - заявил представитель пресс-службы ВТБ 24 Артем Бочкарев. - Оттого что банк несет ответственность перед своими вкладчиками".

Ни в ВТБ 24, ни в Сбербанке нет специальных программ по реструктуризации займов для тех клиентов, которые в силу обстоятельств потеряли доход и сейчас не могут делать выплаты. "По потребительскому кредиту может быть предоставлена отсрочка по погашению процентов и уплате основного долга с повышением кредитной ставки на 1 п. п.", - сообщила "РБК" представитель Сбербанка Дарья Стояновская.

С проблемными ипотечными заемщиками ни в том, ни в другом банке работать не желают - отсылают в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По данным, предоставленным журналу "РБК" гендиректором агентства Андреем Языковым, на 1 апреля к ним обратилось 2700 мужчина и 918 из этих заявок уже прошли первичный андеррайтинг. Но требования АРИЖК к заемщикам очень жесткие, отмечает вице-президент по развитию коммерциала банка "ДельтаКредит" Динара Юнусова. Гражданин должен быть готов к тому, что его попросят продать машину, дачу, драгоценности, поэтому до 50% заявок отсеиваются. Что происходит с теми, кому в реструктуризации кредита отказывают и банки, и АРИЖК, покуда неясно: на момент публикации статьи ни одного судебного процесса по изъятию залога по ипотеке запущено не было.

Пустые надежды

Чуть лучше дела обстоят в частных банках, активно развивавших ипотеку. Газетчик Роман в мае 2008 взял в Абсолют Банке 25-летний ипотечный кредит в долларах под 11,5%. Но осенью его супруга вышла в декрет, а чуть позже руб обвалился по отношению к доллару в 1,5 раза. В результате месячного дохода семьи с трудом стало хватать на выплаты по займу. Роман обратился в банк, который в конце февраля реструктурировал его кредит, предоставив отсрочку платежей по основному долгу на шесть месяцев.

Похожая программа действует и в "ДельтаКредите" с конца 2008 года. "Она предполагает конвертацию валюты займа, реструктуризацию долга или подмога в реализации залога, - пояснила Динара Юнусова. - В рамках реструктуризации вероятно временное снижение суммы аннуитетного платежа или повышение срока кредита". Максимальный срок льготного периода в "ДельтаКредите" - один год. Таковой же он и в АРИЖК, и в Абсолют Банке. Неужели кредиторы думают, что сквозь год ситуация в стране будет как в июне 2008 года или доллар безнадежно упадет по отношению к рублю? "По оценкам экспертов, программы реструктуризации в западных странах позволят восстановить платежеспособность эдак 60% заемщиков, а порядка 40% реструктурированных кредитов останутся проблемными, - говорит Андрей Языков. - Мы считаем, что российская программа поддержки заемщиков будет больше эффективной. Но наша задача - дать людям возможность решить свои проблемы в конечном итоге самостоятельно, оказав им помощь только в что ни на есть сложный момент".

Хотели как лучше... Главе АРИЖК в логике не откажешь, так же как и Сбербанку, повышающему ставку по "плохим" кредитам. Такова "плата за риск". И все-таки это уместно в нормальных условиях, когда проблемы заемщика возникли главным образом по его вине. А в ситуации кризиса в зоне риска оказались преимущественно те, кто поверил словам Алексея Кудрина об "островке стабильности" и/или решил, что пора заводить детей в столь долгожданном жилище, приобретенном по ипотеке. Несомненно, эти люди должны быть наказаны, чтобы запомнилось надолго.

Между тем российское правительство могло бы без особого труда и финансовых затрат пой?ти на более радикальные меры по поддержке заемщиков. Например, выделить АРИЖК не 30, а 200 млрд рублей (или советовал ипотечным банкам "скинуться" в капитал агентства) на выкуп и рефинансирование закладных по сниженным процентным ставкам. Это помогло бы конкретным людям и позволило бы кредитным организациям уменьшить просроченную задолженность и сократить резервы.

Наконец, к тем мерам, которые уже приняли власти (увеличение вдвое имущественного вычета и предоставление возможности распоряжаться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита), неплохо было бы добавить оказание помощи наименее обеспеченным слоям населения: скажем, временно аннулировать выплату подоходного налога с дохода, охват которого ниже прожиточного минимума. "Вместо прямой отмены налога можно повысить МРОТ хотя бы до уровня средней зарплаты по региону, - полагает аналитик ФК "Открытие" Валерий Пивень. - Ибо подоходный налог не взимается с дохода, который меньше МРОТ".

Но, вероятнее всего, ни одна из этих идей не найдет отклика у высоких чиновников: проблемы конкретных людей, как заведено в России, волнуют их редко и в основном перед выборами. Что делать Роману по истечении льготного периода? У него ответа на тот самый вопросительный мотив нет. А вот Дженифер может быть уверена, что все будет хорошо. Потому что в дополнение к 20-процентному снижению размера платежа она в течение ближайших пяти лет станет ежегодно получать от правительства США 1 тыс. долларов - при условии, что не выбьется из нового графика погашения кредита.

Признаки банкротства физического лица

Подать иск в Арбитражный суд с требованием признать физическое лик человеческий (в том числе и самого себя) банкротом можно, если

• гражданин не осуществил своих обязательств в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены (при этом сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества);
• задолженность физического лица превышает 10 тысяч рублей.

В случае признания частного лица банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем его обязательствам. Обращаться в суд с инициативой о личном банкротстве физлицо может не чаще чем 1 раз в пять лет.

Сравнительный разбор государственных программ помощи ипотечным заемщикам в России и США

Keywords: