Банк не согласен на второй кредит: методы борьбы с капризами

Сегодня мы расскажем о новом банковском капризе: семье добросовестных ипотечных заемщиков не дают брать кредит на автомобиль.

Мы с супругой взяли ипотечный кредит на 15 лет, при этом сумма первоначального взноса превышала 50%. Прошел год - по кредиту мы платили исправно. Опосля доход нашей семьи увеличился, и мы решили получить в кредит еще и автомобиль.

Однако в тексте нашего кредитного договора имеется пункт "в период действия Договора не выступать в качестве заемщика, а кроме того залогодателя, гаранта или поручителя за другие организации или физических лиц без предварительного письменного согласия Банка". Мы хотели заполучить автомобильный кредит в другом банке (условия того банка, который выдал нам ипотечный кредит, нас не устраивали - весьма высоки проценты). Но "наш" банк не позволил. При этом никаких объяснений дано не было - сотрудники говорят, что у них есть внутренние правила, которые позволяют отказать, не указывать причину.

В кредитном договоре сказано, что "все споры между Сторонами, связанные с Договором, Стороны согласились разрешать путем переговоров, а в случае недостижения согласия передать на рассмотрение и дозволение по существу в судебный орган...". Ни слова про внутренние правила банка.

Возникла и ещё одна проблема. В кредитном договоре сказано, что каждый год я должен предоставлять банку расширенную выписку из домовой книги, квитанции по квартплате и коммунальным платежам, документы, подтверждающие уплату налогов и сборов. Причем за просрочку штрафы очень жесткие - от 0,1% суммы ссудной задолженности в день, что в моем случае составляет более 2500 рублей! Я попросил банк вручить мне бумагу о том, что я предоставил все эти документы - и банк снова мне отказал.

Запрет - незаконен!

Логика банка вполне понятна: он хочет, чтобы его заемщик не оказался в итоге неплатежеспособным. И профессионалам, и людям со стороны хорошо известны такие истории: мужчина нахватает немного кредитов, а потом не в состоянии уплачивать по ним. Особенно это актуально для нынешних времен, когда всюду идут сокращения, увольнения... Вот от таковый напасти мы его, неразумного, и оберегаем - скажут банкиры.

Все так, но цели (даже самые благие) надо бы добиваться законными способами. А позиции банка в этом смысле вдали не безупречны. Даже несмотря на то, что пункт о запрете на новые кредиты в договоре имеется - т.е. клиент подписался под этими условиями.

"По моему мнению, данное обстоятельство ограничивает права заемщика на вступление в новые правоотношения с другими участниками рынка и реализацию своего волеизъявления", - считает Олег Пятлин, начальник направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" "Альфа-Банка". "Законы, на основании которых банк может запретить своему клиенту получить кредит в других учреждениях, мне неизвестны, - полностью соглашается Артем Костюшин, босс отдела ипотечного кредитования компании "СБС-Ипотека". - А вот Гражданскому кодексу данные пункты кредитного договора однозначно противоречат. Насколько я знаю, похожие судебные дела в Россия уже разбирались".

Виктор Афонин, управляющий департамента маркетинга компании "Фосборн хоум", отмечает, что позиции банка уязвимы с точки зрения по меньшей мере двух законов. "В соответствии со статьей 22 ГК РФ совершенный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом, - говорит эксперт. - Также разрешается воспользоваться положением Закона о защите прав потребителей. Его ст. 16 говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя - а это именно такой случай".

Суд вряд ли примет сторону банка...

"Уж чего-чего, золотой мой, а право вы имеете", - так или приблизительно так говорил герой В.Гафта в фильме "Гараж". Зрители понимающе смеялись: права - штука сама по себе хорошая, но надо бы еще "обналичить" их в осязаемые дела. Как поступить в данном случае?

Если жестко по закону, то следует сначала подавать иск в суд, требуя признать кабальный характер кредитного договора. Банк, конечно, станет ход всячески затягивать - это в его интересах. Альтернативный вариант - постараться принять автомобильный кредит, игнорируя запрет. Здесь стороной, инициирующей судебное разбирательство, придется сделаться уже банку - со всеми вытекающими из этой роли хлопотами.

При этом возможность того, что суд в итоге встанет на сторону банка, невелика. "Если заемщик не исполнит обсуждаемое нами условие кредитного договора, у банка формально появится право затребовать досрочный возврат кредита, - считает Олег Пятлин ("Альфа-Банк"). - И все-таки если данное заявочное пожелание будет основано только на неполученном согласии банка, а платежеспособность заемщики позволит обслуживать оба кредита - суд, думаю, признает требование банка неправомерным".

...но банк может отомстить

Хотелось бы поворотить участливость еще на одно обстоятельство. Сложившаяся ситуация - однозначно конфликтная, и банк, скорее всего, не преминет возможностью "пнуть" своего клиента. Благо, способы есть - например, сведения обо всех кредитах собираются специальными организациями - Бюро кредитных историй. Банк передаст туда данные о том, что данный человек - проблемный. В будущем разбираться, он ли корову украл или у него украли, вряд ли кто станет - останется только известное всем впечатление, что "что-то такое было". Означает это только одно: позже подобного разбирательства с банком возможности получения кредита где-то еще будут как самое малое сильно осложнены.

Объявляем бумажную войну

Вернемся к словам Олега Пятлина. Обратим чуткость на формулировку "если данное требование будет основано только на неполученном согласии", и прежде всего на словечко "только". Банк будет рад, если обнаружится еще какая-то причина, позволяющая потребовать досрочного погашения кредита. Задача заемщика - не совершить банку подобный "подарок".

Отсюда вывод - строжайше соблюдать все пункты кредитного договора, не допуская малейших нарушений. Прежде всего, это касается, конечно, сроков внесения очередных платежей. Но не только. Сам автор письма в нашу редакцию указывает на прекрасную (для банка) возможность: заемщик обязан ежегодно предоставлять несколько справок. При этом банк отказывается выдать бумагу о том, что эти документы получены. Как с этим бороться?

Прежде всего, выяснилось, что банк имеет право не ответствовать на официальные запросы клиентов, если противоположное не указано в договоре. Законом такая обязанность не предусмотрена, это то, что называется "правилами деловой этики" и "традициями делового оборота". "Я не встречал банк, который не принимал бы подобные документы под роспись", - говорит Артем Костюшин ("СБС-Ипотека"). Как видим, иногда встречаются...

Олег Пятлин ("Альфа-Банк") рекомендует писать официальное послание о направлении данных документов в банк с указанием приложенных данных справок. Бумага составляется в двух экземплярах - на втором следует попросить банк поставить входящий номер и дату регистрации письма, и оставить тот самый экземпляр себе. "Это обычная практика, банки на такое идут", - убежден эксперт. Если же нет, остается одно: заказное письмо с уведомлением о вручении. Еще лучше забирать все документы в двух экземплярах (или действовать с них копии) - единственный приносим в банк лично, другой отправляем по почте. Квитанция от почтового ведомства послужит лучшей защитой на случай, если с банком начнутся разбирательства.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru

"Долговая яма", "кредитная ловушка" - эти страшные слова, прежде бывшие атрибутами только "проклятого капиталистического забугорья", сегодня стали и отечественное реальностью. Многие наши сограждане, к сожалению, сумели познакомиться с ними на собственном опыте...

Желание банков, чтобы их клиенты не попали в сложную ситуацию и сумели выплатить причитающиеся кредиты - такое желание понятно и похвально. Вот только достигать целей - пускай тысячу раз прекрасных и законных - необходимо бы законными способами. Потому что тот, кто действует (пусть и заявляя, что для нашего блага), по-отцовски сжимая в руках ремень, ничего, помимо раздражения, не вызывает.

Keywords: