Социальная и коммерческая ипотека - молодым семьям

Приобретение квартиры - одна из первостепенных задач, которые предстоит решить молодой семье, сделав первый шаг на пути в самостоятельную жизнь. К сожалению, такую серьезную статью финансовых расходов могут разрешить себе немногие.

Особенно сегодня, в период экономического кризиса, когда доходы многих семей существенно сократились. Постановить эту проблему в последние годы помогают социальные и коммерческие ипотечные программы. Какую из них предпочесть?

Исходя из собственного опыта, любой ответит на этот вопросительный мотив по-разному, ибо у обеих кредитных моделей свои функциональные особенности, свои "плюсы" и "минусы".

Если ваша семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, вы можете принять участие в программе "Молодой семье - доступное жилье", разработанной правительством Москвы.

Главное преимущество, которое дает проект, - это вероятность приобрести квартиру прямо по инвестиционной себестоимости строительства. Так, если средняя стоимость одного квадратного метра жилья в Москве составляет рядом 2000 долларов, то по программе ипотеки столичное правительство обязуется сократить эту сумму до 500 долларов.

Кроме того, всем очередникам предоставляется субсидия для покупки жилья по стандартной ипотечной схеме. Город обяжет строительные компании резервировать доля строящегося жилья, для того чтобы у заемщика было приоритетное право его приобретения по ипотеке. Оставшиеся проценты будут погашаться из бюджета.

Наиболее выгодны в рамках данной социальной программы условия кредитования банка "Московское ипотечное агентство", тот, что на 100% принадлежит городу. На нынешний день кредит семьям-заемщикам обойдется в 11,7% годовых в рублях и в 9% в долларовом эквиваленте (при средней процентной ставке по Москве 12% в валюте и 18% в рублях).

Напомним, что разработанный в 2002 году общественный план пережил три этапа реструктуризации. На первом этапе (в 2003-2005 годах) предусматривалось несколько вариантов улучшения жилищных условий: предоставление квартир по договору коммерческого найма, аренда, рассрочка платежа, безвозмездные субсидии и возвратные займы. При всем при том новая программа московского правительства не позволяла разрешить давний, возникший ещё с булгаковских времен квартирный вопрос. Прежде всего по причине нехватки муниципального жилья на всех желающих. Согласно статистике, за три года реализации программы молодым семьям была предоставлена лишь 9581 квартира, в то время как требуется не менее 290 тыс. квартир для молодых семей, которые обеспечены жилплощадью ниже нормы предоставления жилья.

Помимо количественных, в программе было страсть сколько серьезных организационных недостатков. "Вот если бы срок погашения кредита продлили, а процентные ставки снизили", - сетовали московские очередники. Что и говорить, жесткие требования к заемщикам, большое количество инстанций, решающих вопрос о том, быть или не быть каждой отдельно взятой семье в числе участников проекта, длительное ожидание обещанного жилья - все это заставляло многих разлучиться с мечтой о приобретении квартиры из муниципального фонда, отдав предпочтение одной из коммерческих ипотечных программ.

Учитывая бессчетные замечания, в 2006 году московские власти утвердили второй этап программы. Посреди нововведений - продажа квартир по льготным ценам с использованием ипотечного кредитования под 5% годовых (так называемая "льготная ипотека"), увеличение рассрочки платежа до 10 лет, револьверное употребление муниципального жилого фонда (под последним подразумевается возможность социального найма жилья у города с правом последующего приобретения квартиры по льготной цене при рождении ребенка).

Наконец, в текущем году нуждающихся в улучшении жилищных условий молодых очередников ожидают новые позитивные изменения. Если на втором этапе программы ее участниками могли стать семьи без детей, в которых оба супруга не старше 30 лет, то ныне возрастной ценз для них повышен до 35 лет.

Кроме того, если во втором этапе программы участие могла принять только та молодая семья, все члены которой постоянно проживали в Москве и являлись гражданами РФ, то в настоящее время требования стали более мягкими. Все члены младой семьи должны быть гражданами РФ и хотя бы единственный из супругов должен постоянно проживать в Москве. Молодые семьи смогут ещё применять при улучшении жилищных условий материнский (семейный) капитал.

Если же, несмотря на все эти нововведения, по нормативам жилищного законодательства вы не можете участвовать в социальной программе "Молодой семье - доступное жилье", остановите свойский выбор на одном из коммерческих ипотечных продуктов. Бесспорное превосходство программ коммерческой ипотеки - это прежде всего возможность в максимально короткие сроки принять решение наш жилищный вопрос, представив в банк минимальный пакетик документов. Однако оформление кредита имеет при этом ряд ограничений. Так, одним из обязательных условий банков является присутствие определенного стажа на последнем месте работы. Помимо того, один из существенных "минусов" ипотеки для нельготных категорий граждан - довольно высокие процентные ставки.

В Московском ипотечном агентстве процентная ставка по кредиту "Классический" составляет 19,7% годовых. Оформление кредита возможно на срок от 1 до 30 лет с первоначальным взносом от 40% стоимости приобретаемой квартиры.

Крупнейшая кредитная организация страны - Сбербанк РФ - с февраля 2004 года предлагает ипотечный кредит "Молодая семья". Претендовать на него могут супруги, если хотя бы один из них не добился 35-летнего возраста, или неполная семья, в которой мать или батя моложе 35 лет. Сбербанк готов выдавать кредиты и в рублях, и в иностранной валюте. Ставка по рублевым кредитам составляет 16% годовых, по валютным - 11%. Наибольший габарит займа для юный семьи с ребенком (детьми) составляет до 90% стоимости квартиры. Для семьи без детей охват кредита достигает только 70% цены объекта недвижимости. Базовый срок кредитования - до 15 лет. Кредит предоставляется на приобретение или строительство объекта недвижимости: квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным (строящимся) домом. Недвижимость должна быть расположена исключительно на территории Российской Федерации. Условием предоставления кредита является существование обеспечения.

Сегодня российское руководство принимает комплекс мер по обеспечению нуждающихся семей комфортным и доступным жильем. Как заявил президент Дмитрий Медведев, в условиях кризиса на помощь государства могут полагать ипотечные заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. При этом лидирующие позиции государственного сектора на рынке недвижимости позволят защитить потребителей от спекуляции жильем. По прогнозам президента, стоимость жилья экономического класса с учетом строительных инвестиций не должна превышать 30 тыс. рублей за квадратный метр.

Таким образом, благодаря комплексному реформированию в сфере развития жилищного строительства жилье, купленное по ипотечным программам, в ближайшие годы станет доступным каждой молодой семье.

Keywords: