Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не будет

Сегодня одна из самых актуальных тем - задача просроченной задолженности. Какой процент &плохих& долгов накопился на балансах банков. Как работают коллекторы?

На эти и многие другие вопросы специально для Credit.ru ответил Генеральный директор ООО "Бюро Разрешения Финансовых Споров" Михаил Егерев.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке кредитования, в том числе потребительского?

Текущую ситуацию на рынке кредитования мы можем оценивать только через призму тенденций на рынке возврата долгов и общей экономической ситуации в стране.

Экономическая ситуация в стране не позволяет активно развивать рынок кредитования (высокие процентные ставки), хотя некоторые банки изыскивают возможности и проводят активную кредитную политику даже в это сложное время. К тому же банки стали ужесточать свои требования к скоринговым системам, живо внедряют системы оценки рисков. Это касается как потребительского кредитования, так и других программ кредитования физических лиц, а кроме того кредитования малого и среднего бизнеса. Такие подходы, естественно, дадут свои плоды - в среднесрочной перспективе выданных кредитов будет меньше, но и проблемных кредитов станет также меньше.

По нашим оценкам, центровой тренд на рынке кредитования - повышение качества выдаваемых кредитов.

Какой объем просроченной кредиторской задолженности, по вашим оценкам, в текущий момент скопился на балансах российских банках? Какой процент из них - физические лица? Как Вы думаете, какой процент из общего объема просроченной задолженности воротить уже не удастся, или расчет по которым весьма маловероятен?

По данным ЦБ Россия доля просроченной задолженности, в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, возросла с 1% на 1 сентября 2008 года до 3,1% на 1 марта 2009 года. Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных населению, возросла с 3,2% на 1 сентября 2008 года до 4,4% на 1 марта 2009 года. Как отметил на 20 съезде АРБ Председатель Банка России С.М. Игнатьев - все известные прогнозы роста просроченной задолженности основаны на экстраполяции прошлых лет.

Неявно предполагалось, что финансовое положение реального сектора будет продолжать ухудшаться. Однако последние данные о состоянии нашей экономики говорят о положительных тенденциях ее развития. Поскольку уровень просроченной задолженности непосредственно зависит от финансовой ситуации в реальном секторе экономики, то любой прогноз в этой ситуации становится делом неблагодарным.

Многие аналитики предрекают коллапс банковской системы России в связи с массовым невозвратом долгов. Вы согласны с такими пессимистическими прогнозами?

Мы знакомы с различными оценками ситуации в банковском секторе, от самых пессимистичных точек зрения до радужных перспектив. Однако нам видится, что правда где-то посредине. Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не стоит ожидать. На наш взгляд, Руководство в этот кризисный период уделяет огромное внимательность банковскому сектору и экономике России в целом. Нормализация ситуации в экономике (первые признаки нормализации уже появились, пошли инвестиции в экономику) безотлагательно же скажется на платежеспособности населения в стране, массового невозврата долгов ждать не стоит.

Какими законами сегодня регулируется коллекторская занятие в России? Какие юридические проблемы есть в этой области?

Сейчас у нас нет отдельного закона, регулирующего дело коллекторских агентств. Мы руководствуемся Гражданским кодексом РФ, а также всеми законами РФ, которые регулируют заключение долговых споров. Юридические проблемы, которые встречаются в нашей работе, не носят системный характер, а связаны с реальным рассмотрением того или иного случая возврата проблемного долга.

Что имеет и что не имеет право работать агент коллекторского агентства?

Дело в том, что средства массовой информации путают два понятия, а именно - действия, которые коллекторские агентства могут выполнять независимо (в рамках правового поля) и действия, которые осуществляются с помощью правоохранительных органов, Службы судебных приставов. Коллекторское агентство на основании договора и доверенности, например с банком, представляет его интересы, следовательно, может давать ходатайства от его имени в правоохранительные органы, Службу судебных приставов и суды. Например, всех волнующий запрет выезда за границу, может быть наложен судебным приставом (если уже начато исполнительное производство) по ходатайству коллекторского агентства.

Коллекторское агентство на всех стадиях своей деятельности (досудебное взыскание, подача дел в суды, сопровождение исполнительного производства) не может угрожать жизни, здоровью, сохранности имущества должника и так далее, то есть не может нарушать те границы, которые установлены Уголовным и Гражданским кодексом.

Как коллекторское агентство взаимодействует со Службой судебных приставов и правоохранительными органами?

Возврат проблемных долгов - это сложный и этапный процесс, где на каждом этапе доминирующей является та или иная структура, связанная с возвратом долга. Так вот, в цепочке возврата долгов есть этапы, где доминирующую образ играют правоохранительные органы и Работа судебных приставов.

У нас сложились четкие правила во взаимодействии с правоохранительными органами и Службой судебных приставов, которые основываются на законодательной базе. Законодательство регламентирует порядок компетенций каждого участника процесса взыскания долга, на всех его этапах. Служба в рамках правового поля - это и есть основная отличительная специфика надежной коллекторской компании. Другое дело, что в коллекторском бизнесе в то время как нет своего профильного закона, определяющего законодательно весь уровень компетенций коллекторов. Работа по созданию такого закона ведется и мы уверены, что такой закон в ближайшее час будет принят.

Как отличить коллектора, работающего по закону от "черного" коллектора или просто мошенника?

Специалист, тот, что входит в группу выездов к проблемным заемщикам должен располагать при себе документы, подтверждающие его персона (паспорт), некоторые коллекторские агентства выдают своим сотрудникам удостоверения, которые действительны только при наличии паспорта. Необходимо наличие у коллектора доверенности, которая подтверждает, что представитель именно этого коллекторского агентства уполномочен требовать выплату долга.

Необходимо наличие у коллектора договора, из которого следует, что именно этому коллекторскому агентству банк поручил представлять его интересы. Наконец, документы, свидетельствующие о том, что у банка с должником имеется договор, который не исполнен. Предъявляться могут и копии документов подтверждающих право взыскания, но заемщик постоянно вправе затребовать оригиналы документов.

Насколько основательно в текущее время стоит проблема работы на коллекторском рынке непрофессиональных агентств и агентств с криминальными методами вышибания долгов?

На наш воззрение такая постановка вопроса не очень корректна, дело в том, что для работы с проблемными кредитами банковского сектора, коллекторское агентство проходит аккредитацию (что само по себе является процедурой проверки коллекторского агентства), появились рейтинги коллекторских агентств, справочники, аналитические материалы по анализу рынка коллекторских услуг. То есть, рынок коллекторских услуг стал публичным и обсуждаемым.

Большое цифра компаний уже доказали временем и реальной работой свое право представлять коллекторское сообщество на рынке. Хозяйствующие субъекты при выборе коллекторской компании, также организуют целый комплекс проверочных мероприятий, как с точки зрения безопасности, так и с точки зрения оценки эффективности работы по возврату дебиторской задолженности. На наш взгляд, криминальные методы "вышибания" долгов в настоящее момент - это миф из далекого прошлого.

Сейчас продолжается становление цивилизованного рынка коллекторских услуг, а упоминание об утюгах и паяльниках вызывает только улыбку.

Насколько серьезными могут быть последствия для репутации банка (клиента агентства) методы работы его партнера - коллекторского агентства? На рынке были примеры, когда клиенты впоследствии сожалели, что связались "не с теми" агентствами?

На наш точка зрения репутация банка не должна зависеть от работы коллекторского агентства, поскольку у самого коллекторского агентства существует собственные репутационные риски. Между банком и коллекторским агентством существуют юридические отношения (договор цессии, агентский договор), которые определяют их партнерство как в сфере сохранения банковской тайны, так определяют права и обязанности сторон при взыскании задолженности. У банка всегда есть право выбора любого другого коллекторского агентства, есть право провести мероприятия, которые могли бы засвидетельствовать эффективность работы того или иного агентства (проведение "пилотного" проекта). Что же касается методов работы, то мы уверены, что "незаконные" методы работы коллекторов - это изъятие из правил.

И бывает очень печально, когда исключительные случаи в работе коллекторских агентств проецируются на все коллекторское сообщество. Сейчас стало модным явлением в информационных источниках занимать позицию проблемного заемщика, а коллекторские агентства представлять церберами, которые готовы отобрать последнее.

Как правильно, на ваш взгляд, выбирать коллекторское агентство?

При выборе коллекторского агентства мы бы рекомендовали провести оценку имеющейся информации о компании. Информацию для оценки можно разделить на два самостоятельных блока. Начальный блок - оценка общедоступной информации о коллекторском агентстве (публичность коллекторского агентства, существование сайта, сколь лет находится группа на рынке коллекторских услуг, наличие региональной сети, наличие негативной информации в информационных изданиях).

Второй блок - оценка запрашиваемой у коллекторского агентства информации (учредительные документы, отзывы клиентов, цена услуг, характеристика и навык ТОР-менеджеров агентства, доля на рынке, объем долгов в работе, эффективность возврата по различным проблемным продуктам, количество сотрудников работающих в агентстве, наличие специализированного программного обеспечения).

Существует мнение, что с каждым днем доля так называемых "хороших" долгов на рынке стремительно уменьшается, а доля "безнадежных" увеличивается. Вы согласны с таким мнением?

Пожалуй, с этим можно согласиться. Дело в том, что приблизительно с августа 2008 года банковский сектор снизил темпы кредитования, и это обстоятельство естественно сказалось на качестве "долговых" портфелей.

"Хороших" долгов на рынке стало меньше, а доля "безнадежных" существенно выросла.

С какими клиентами помимо банков Вы ещё обычно работаете?

"Бюро разрешения финансовых споров" благополучно сотрудничает со страховыми, лизинговыми, телекоммуникационными компаниями, а ещё оказывает подмога в возврате проблемной дебиторской задолженности предприятиям реального сектора экономики.

Куда необходимо обратиться заемщику, если коллектор прямо нарушает закон? Есть ли общественные организации или иные объединения, законодательные органы, которые могут оказать содействие в эдакий ситуации?

Если уж такое случается, то обращаться нужно только в правоохранительные органы.

Сегодня мы столкнулись с серьезным кризисом. Количество всех типов выдаваемых кредитов значительно сократилось. Меньше кредитов - меньше долгов!? В свете этого, какие перспективы у коллекторного рынка в России?

История коллекторского бизнеса в России помнит его активное развитие, которое совпало с фазой развития потребительского кредитования в России. Большое численность коллекторских агентств достигли больших результатов и завоевали свои рыночные позиции аккурат в это время.

Созданные технологии возврата долгов физических лиц без труда тиражировались и дополнялись зарубежным опытом. Однако сейчас обстановка изменилась и ведущие коллекторские компании вынуждены расширять линейки оказываемых услуг. На свойский взгляд, ключевой тенденцией рынка коллекторских услуг станет - возврат долгов в банковском секторе кредитования малого и среднего бизнеса, а также возврат просроченной дебиторской задолженности предприятий реального сектора экономики.

Keywords: