Кредиты: доступнее стала только ипотека

Центробанк России пытается сбить ставки по кредитам, дважды за минувший месяц снизив ставку рефинансирования.

С 14 мая коммерческие банки имеют вероятность занимать деньги под 12% годовых, а не под 13%, как было еще вовсе недавно. Ставка рефинансирования вернулась на уровень ноября 2008 года.

Вот только цена самых популярных кредитов для бизнеса и населения нисходить в то время как не торопится.

Ставка на кредит наличными не падает

Оформление нового кредита в нынешних условиях - удовольствие для людей достаточно состоятельных. Финансовый кризис взвинтил ставки по займам до невиданных высот. Экспресс-кредиты в магазинах подорожали до 30 - 50 процентов годовых. Проще говоря, купит дядя телевизор на одолженные банком 10 тысяч рублей, а вернуть сквозь год ему придется уже 15 тысяч.

Борьба властей с дороговизной не сделала кредиты больше доступными.

- Ставки не изменились, - едва ли не хором говорили корреспонденту "КП" кредитные менеджеры в магазинах и банках.

По данным компании "Кредитмарт", в среднем по рынку ставка по потребительскому кредиту в мае составила 33,23%. По сравнению с апрелем займы стали дешевле всего на 0,13%.

С ипотечными кредитами ситуация более оптимистичная.

- В мае 2009 года наблюдается резкое снижение плавающих процентных ставок по кредитам в рублях, - говорит Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт". - Это в свое время всего связано с колебаниями ставки MosPrime, что, в свою очередь, обусловлено понижением ставки рефинансирования Центральным банком. Процентные ставки в рублях в предложениях с фиксированной ставкой в ближайшее время тоже начнут плавно снижаться.

Рублевая ипотека с плавающей ставкой в мае подешевела на 3,53% и составила 21,24%. Рублевые кредиты подешевели на 0,13% - до 19,92% годовых.

Риски банков растут?

- Глобального снижения ставок по кредитам я также не увидела, - согласилась с наблюдениями корреспондента "Комсомолки" Алла Цытович, глава блока "Розничный бизнес" Банка Москвы. - Задача в том, что стоимость кредита жестко не увязана со ставкой рефинансирования.

Стоимость займов для россиян складывается из двух основных факторов. Первый - ставка рефинансирования, под которую Центральный банк России (ЦБ) готов ссудить деньги коммерческим банкам. Вторая крупная составляющая - это риски банка. Чем выше возможность невозврата средств клиентом, тем ощутимее банк устанавливает окончательную ставку. Ведь банку потом придется воротить монеты своему кредитору. А вкалывать в убыток банк не может - это не благотворительная организация.

- Рисков у финансистов меньше не становится, - заявили нам в одном из банков на условиях анонимности. - Больше того - риски увеличиваются. Чтобы увериться в этом, довольно внимательно изучить статику экономического состояния страны.

Заходим на сайт Минздравсоцразвития. Подъем безработицы в последние пару недель стабилизировался. Больше того: очередь в службу занятости немного уменьшилась. Но на этом оптимистичные новости заканчиваются. Коммерциал за последние месяцы не стал чувствовать себя лучше, скорее наоборот. По данным Росстата, в первом квартале 2009 года по сравнению с тем же периодом 2008-го индекс промышленного производства упал на 14,9%.

А если сравнивать апрель нынешнего года с апрелем прошлого, индустрия просела на 16,9%. И просвета бизнесмены покуда не видят. По данным Института экономики переходного периода, где изучают настроения руководства заводов и фабрик, промышленность остается на дне кризиса. Спрос снижается с прежней интенсивностью. Объемы продаж продукции устраивают всего 23% бизнесменов. А остальные предприниматели подсчитывают убытки.

Процент по вкладам срежет Центробанк

Не позволяет снижать ставки по кредитам и доходность депозитов. По данным Агентства по страхованию вкладов, некоторые банки заняли излишне рискованную позицию в продвижении вкладов. Ставки по депозитам некоторые банки задрали до 17 - 21%. О чем это говорит? С учетом банковской накрутки за операционные расходы кредит будет стоить минимум 20 - 25% годовых.

На прошедшем в конце прошлой недели в Санкт-Петербурге банковском форуме руководство ЦБ пригрозило, что готово наказывать банки за высокие ставки по депозитам.

- Может быть, в текущее время мы это сделаем, потому что проблема высоких ставок серьезная, - заявил глава Центробанка Сергей Игнатьев.

В свою очередь, банкиры жалуются, что подняли доходность депозитов не от хорошей жизни. В последние месяцы получить финансовые вливания банкирам было очень трудно. Какой инвестор положит капиталы на рублевый депозит, если отечественная валюта на глазах обесценивалась?

- Под 12% годовых россияне не понесли бы рубли в банки - уж очень ставка непривлекательная, - говорит аналитик "ВТБ-Капитал" Дмитрий Дмитриев. - Банки были вынуждены поднять доходность вкладов.

Будь в курсе

Как остановить свой выбор кредит:

- для начала изучите, какие банки имеют отделения по соседству от вашего дома и места работы;

- в выбранных банках обратите внимательность на габарит процентных ставок по кредитам;

- подсчитайте все комиссии: в некоторых банках держат низкие ставки по займу, но нагоняют общую стоимость денег за счет дополнительных комиссий;

- изучите штрафные санкции за досрочное погашение займа.

Комментарий эксперта

Алексей Аксенов, член совета директоров Сведбанка: "Деньги получают надежные заемщики"

- Финансовый кризис кардинально изменил картину кредитного рынка. Банки вынуждены подстраиваться к реалиям экономической ситуации. И занятие не только в росте ставок. Ужесточились требования к заемщикам.

Во-первых, многие банки выдают деньги только заемщикам с "белой" зарплатой, которые могут представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Хотя еще в прошлом году подавляющее большинство банков не отказывало в займе клиентам и с "серой", и с "черной" зарплатой.

Во-вторых, изменилось заявочное пожелание к соотношению платежа к доходу. Раньше банки полностью допускали, что ежемесячный платеж может добиваться 50% от дохода. Теперь финансовые организации стараются выдавать такие суммы, чтобы выплаты по кредиту не превышали 35 - 40% от ежемесячного дохода.

В-третьих, в кредитных отделах банков есть "черные списки" отраслей экономики, где высок риск массовых увольнений. Практически невозможно заполучить кредиты работникам строительных компаний, агентств недвижимости и страховых компаний.

Ну и последнее. Банки не выдают займы людям с подмоченной кредитной историей. Финансисты справедливо рассуждают: если человек в "сытые годы" с трудом расплачивался по долгам, то во пора финансового кризиса и подавно не вернет.

Так что деньги банки дают. Главное, чтобы заемщик был надежным.

Важно

Банку потребуются документы:

- заявление-анкета на получение кредита;

- копия паспорта и одного из следующих документов: боевой билет, водительские права, загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое подтверждение государственного пенсионного страхования, полис обязательного медицинского страхования;

- копия свидетельства о временной регистрации (если нет постоянной прописки в этом населенном пункте);

- копия рабочий книжки, заверенная работодателем;

- справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ;

Кроме того, в банке могут потребовать подтверждение кредитной истории (копиями кредитных договоров или выписками со счетов), документы, подтверждающие информацию об активах заемщика, документы об образовании, а топ-менеджеров банк может попросить представить копии учредительных документов фирмы, заверенные печатью компании.

Только цифры

Сколько стоит кредит наличными

По данным интернет-сайтов банков по состоянию на 29.05.09 г.

Keywords: