Процентную ставку по кредитам установит прокурор

Прокуратура считает незаконным повышение банками кредитных ставок для заемщиков - физических лиц.

Так при проверке прокуратурой деятельности краснодарского филиала банка ВТБ-24 в Астрахани 5 мая были вскрыты факты включения кредитной организацией в договоры потребительского кредитования условий, ущемляющих права потребителей, а кроме того факты предоставления потребителям неполной информации о кредитах.

Об этом сообщила Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) пресс-служба прокуратуры Астраханской области.

Астраханской прокуратурой, в частности, установлено, что все кредитные договоры банка содержат условие, при котором споры и разногласия по ним разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка либо его филиала. В то же час законодательно установлено, что потребитель вправе сам определить, на какой территории будет рассматриваться его иск. Включение в кредитный договор подобных условий лишает потребителя его законного права выбора способа защиты в суде, в том числе по месту его жительства либо пребывания, - сообщает пресс-служба правоохранительных органов.

Кроме того, по словам представителей прокуратуры, все кредитные договоры содержат условие, при котором банк имеет право произвести в одностороннем порядке трансформирование ставки процентов за пользование кредитом, что противоречит части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьям 310 и 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проверка в банке ВТБ-24 проводилась в связи с многочисленными жалобами граждан на ломание правил законодательства, в результате астраханская прокуратура возбудила в отношении ВТБ-24 14 административных производств и выдала предписание банку устранить нарушения.

В ВТБ считают, что обстоятельство об изменении ставки по кредиту законно: это условие полностью соответствует статье 29 закона "О банках и банковской деятельности", потому что прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом. Относительно вынесенных прокуратурой представлений об устранении правонарушений в головном офисе ВТБ-24 нам сообщили, что пока не получили документы от прокуратуры, однако возможность исключения этого пункта из договоров "пока банком не рассматривается". Остался без комментариев и вопрос экспертов НАП Россия о том, может ли клиент привнести какие-либо изменения в контракт перед его подписанием, ни один менеджер ВТБ-24 не смог нам ответствовать на тот самый вопрос, полагая догокор о кредите "типовым" и не подлежащим корректировке.

Однако юристы не согласны с позицией банкиров. Действительно, дело банков определяется законом "О банках и банковской деятельности", и все-таки банковское законодательство отдельно не регулирует отношения банков с физическими лицами, - поясняет юридическая работа НАП РФ. При всем при том если стороной по договору является физическое лицо, банки должны учесть нормы ГК РФ и закона "О защите прав потребителей".

По информации от независимых финансовых экспертов к началу лета банк ВТБ-24 сократил объем розничного кредитного портфеля на 4,6%. В среднем же, крупнейшие банки страны России сократили розничный портфель на 3-3,5%. Розничные портфели неумолимо снижаются по всем категориям банков в среднем на 1,5-2% в месяц, при текущих ожиданиях относительно платежеспособности населения ставки кредитования нельзя назвать приемлемыми. Внимание к процентным ставкам по кредитам со стороны прокуратуры может вынудить банки установить плавающие ставки или выдавать кредиты по здорово завышенным фиксированным ставкам. Последнее, в свою очередь, приведет к увеличению "токсичных" кредитов в портфеле банков.

Напомним читателям, что претензии по поводу стоимости кредитов и условий розничного кредитования Генпрокуратура впервые предъявила в 2007 году. Внимание ведомства привлек лидер рынка - "Русский стандарт", скрывавший, по мнению прокуроров, информацию о комиссиях и штрафах по кредитам. В итоге прокурорской проверки банк был вынужден отступиться от взимания комиссий, изменил модель бизнеса, а его доля на рынке позднее сократилась. Претензий к крупнейшему участнику рынка оказалось достаточно, чтобы остальные игроки скорректировали свою политику в части розничного кредитования.

Если Прокуратура РФ обращается к банкирам, то ЦБ РФ призывает граждан продавать валюту для укрепления рубля. "Несознательные" граждане приобрели за время кризиса валюты на 70 млрд. долларов. Если они сейчас начнут продавать накопленное, до конца года будет наблюдаться довольно четкое укрепление рубля, заявил директор департамента операций на финансовых рынках ЦБ Сергей Швецов.

Финансовые аналитики полагают, что 70 млрд. долларов - это совокупная валютная позиция граждан с учетом накоплений прошлых лет. Как бы то ни было, это сильно серьезная сумма, к примеру, резервы ЦБ РФ с осени уменьшились на 200 млрд. долларов. Накопления россиян на 23% превышают объем российского экспорта в I микрорайоне 2009 г. (56,9 млрд. долларов) и втрое - сальдо торгового баланса (23,4 млрд. долларов). Если население массово будет сдавать валюту, это неминуемо отразится и на биржевых торгах - банкам на фоне спроса на рубли придется продавать приобретенную валюту на бирже.

Пока эксперты не видят причин, которые могли бы заставить граждан вновь вернуться "в рубли". Население как черт из табакерки ничего не сделает - для этого нужны серьезные изменения Девальвация рубля была таким изменением, это вызвало лавинообразный спрос на валюту. Для обратной реакции необходимы серьезное укрепление рубля и уверенность в его дальнейшей стабильности. Но в таком случае ретироваться в рубли будут банки и другие инвесторы, так что воздействие населения окажется не настолько уж и значительным.

Наше досье

Со своего пикового значения в 36,43 рубля, достигнутого 19 февраля 2009 г., доллар потерял 12,2%, снизившись до 31,98 рубля. Евро достиг максимума 5 февраля (46,84 рубля), с тех пор он подешевел на 6,5%. Бивалютная корзина от максимума в 40,94 рубля, достигнутого 6 февраля, подешевела на 8,9%. В январе Центробанк посулил держать корзины на уровне 41 рубль, если только цена на нефть Urals не упадет на долгое время до 30 долларов за баррель. Но намедни выступления Швецова первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев заявил, что считает "вполне оправданной" цену бивалютной корзины к концу года в 35 рублей, а среднюю цену Urals в 30 долларов назвал "комфортной" для экономики и курса рубля - при том что сейчас нефть стоит выше 55 долларов. По его словам, трудно представить, что в этом году корзина достигнет цены в 41 рубль.

Впрочем, опрошенные агентством Bloomberg аналитики крупнейших инвестиционных банков в прогноз господина Алексея Улюкаева не верят. Консенсус-прогноз, опубликованный агентством, показывает, что ЦБ к концу 2009 года будет вынужден ослабить рубль минимум на 15%, чтобы компенсировать спад экономики и усиливающуюся инфляцию. В качестве вероятного ориентира эксперты назвали цену корзины в 45 рублей.

Игроки уже закладывают в цену нефти ожидание быстрого восстановления во второй половине 2009 года, ОПЕК увеличивает добычу, но фундаментальные факторы рынка немного хуже - во всем мире происходит дефляция, так что с учетом инфляции порядка 14% годовых рубль уже в немалой степени компенсировал результаты зимней девальвации и при снижении цены на нефть давление на руб восстановится.

Keywords: