Реструктуризация. Взгляд ипотечного заемщика

Вряд ли в 2009 году будет ещё больше популярное словосочетание, чем "долларовая ипотека". Конкуренцию составляет только "мировой экономический кризис".

На волне проблем заемщиков вся страна узнала про АИЖК, родилось АРИЖК. "Государство не оставит в беде заемщиков" - раздается с различных телеканалов и со страниц популярных и не очень газет и журналов.

Сколько статей на эту тему написано, сколь сайтов создано, сколько чашек чая и чего-то покрепче выпито за обсуждением того кто прав, а кто виноват.

Сколько злорадства излили на горе-ипотечников наши же граждане, которые на ипотеку так не заработали, но сегодня смогли оценить всю прелесть того, что у них нет таких проблем, пишет автор в обзоре Аналитического Центра компании "РУСИПОТЕКА". На практике произвольный банк, так или иначе причастный к ипотеке, предлагает реструктуризирующие программы, а ипотечникам все мало, они по-прежнему плачут и возмущаются, объединяются в инициативные движения. Так в чем же дело? Есть ли помощь? Насколько она реальна?

Попробую разобраться на собственном примере. В 2007 г. я взяла ипотечный кредит на покупку 2-х комнатной квартиры в панельном доме на окраине Москвы в банке N. Наконец-то решилась давняя задача с моей московской пропиской, с пропиской дочки и с ее детским садом. Ежемесячный платеж в 1500 долларов целиком вписывался в наш семейный бюджет.

Я работала топ-менеджером в крупной компании и сомнений в собственной платежеспособности у меня не было. В конце 2007 года мне удалось открыть свою компанию. Дела шли хорошо, я рассчитывала собственными силами полностью погасить ипотечный кредит в течение 3-х, 4-х лет. Но тут грянул кризис 2008 г. Моя компания особенно пострадала, поскольку я работаю с японской продукцией. Из-за роста йены резко взлетела цена, а сети, являющиеся основными моими клиентами, на тот миг категорически отказались принять повышение. Резко упал товарооборот. Мне нужно было 2 месяца на то, чтобы выправить ситуацию. 2 месяца и дополнительные оборотные средства. Ни единственный банк не дал мне кредит на пополнение оборотных средств.

Естественно, чтобы хоть как-то выжить, пришлось сокращать расходы. Для меня неизменно есть и будет в приоритете заработная плата сотрудников. Поэтому пострадал мой личный доход. Выплачивать ипотечный кредит в полном объеме стало тяжело. Я написала заявление в банк N с просьбой предоставить мне отсрочку от ежемесячных платежей с продлением договора и получила отказ. Я обратилась АИЖК и выясняла, что там принимаются на рассмотрение только рублевые договора. Я выясняла в банке, на каких условиях мне могут перевести договор в рубли. Ответ меня, мягко говоря, потряс. Мне предложили реструктуризацию действующего договора с увеличением его срока до 50 лет, вместо 20-ти, и с увеличением ежемесячного платежа в 1,5 раза с суммарной переплатой в 20 миллионов рублей.

В тот же день я написала близкое открытое письмо президенту о банковском беспределе в России, которое 16-го февраля 2009 г. опубликовал журнал "Коммерсант Деньги". На этом я не остановилась: написала письма в Центробанк, в Счетную палату, в Минфин, в Минюст, нашему премьер-министру и т.д.

К слову сказать, мне все ответили, и ответы были примерно следующее: все вопросы к ЦБ.

ЦБ же ответил, что банк N - приватный банк и ЦБ в его дело не вмешивается. Как снег на голову для меня самой мое письмо президенту вдруг стало очень популярным в интернете. На волне негаданно свалившейся популярности я стала первой заемщицей банка N, которой был предложен стабилизационный займ. Это схема, при которой банк траншами в течение года выплачивает за заемщика ежемесячный платеж, а заемщик в течение этого года платит только кредит по новому кредиту с нарастающим итогом. Зато по истечению данного срока к основному платежу заемщика прибавляют еще один платеж по стабилизационному займу на весь срок действия договора.

Не буду раскрывать коммерческую информацию банка N, скажу только, что получилось очень дорого. За год отсрочки мой ежемесячный платеж существенно возрастал на весь следующий период.

На мой вопрос, почему так дорого, сотрудники банка объяснили, что банк организация коммерческая, он получает деньги на коммерческих условиях и на коммерческих условиях продает. Где же, спрашивается, поддержка государства?

АРИЖК по личной просьбе банка, предложил мне примерно такие же условия, только в рублях. Получилось не намного дешевле. Зато пакетик документов, которые нужно было туда предоставить, меня удивил. Как минимум на их сбор ушел бы месяц.

Пока я раздумывала, а стоит ли овчинка выделки, мне предложил помощь совершенно неизвестный раньше младой человек. Он предложил выплачивать за меня этот кредит, покуда в этом есть необходимость. Я согласилась принять эту дружескую помощь, при условии, что эти гроши я верну, когда смогу. Сейчас тот самый молодой человек выплачивает за меня кредит. В то время, как я вывожу свою компанию на докризисный уровень. И это, слава богу, у меня получается.

Из всей этой истории у меня только один вопрос: в чем мне помогло государство?

У меня, как и у многих людей, слово подмога ассоциируется со словом безвозмездная. Когда я слышу от государства, что оно поможет заемщикам, именно на такую помощь я и рассчитываю. И у меня, как и у всех заемщиков, есть весомые аргументы: я гражданка России, я плачу налоги, я мамаша гражданки страны, я еще потенциальная мать, я тот самый средний класс, на который ориентирована вся экономика. Более того, я пострадала не по своей вине, а по причине начавшегося мирового экономического кризиса. Если предлагаете помощь, то окажите мне ее. Но когда дальше я слышу: "Помощь не будет бесплатной" - у меня возникает подмена понятий. Какая же тогда это помощь? Очень важно звать все своими именами. Давайте не будем величать не бесплатную, а, кстати, весьма, дорогую, помощь, помощью, а будем называть легко специальными программами для заемщиков. Тогда у нас не будут являться напрасные ожидания и разочарования, когда эти ожидания не оправдываются.

Что касается помощи, то содействие оказывает своим заемщикам руководство США. И там она действительно реальна. В рамках этой программы практически каждый ее участник может полагать на уменьшение своих ежемесячных платежей на 20%. И речь идет обо всем периоде действия ипотечного договора, а не только о льготном. В то миг как программы, предлагаемые АРИЖК и банками, увеличивают ежемесячный платеж по истечению льготного периода на 15 и выше процентов.

Дальнейшее сопоставление идет совсем не в нашу пользу. Процентные ставки у нас от 14% годовых, у них в среднем 5,5 %. У нас дополнительные бонусы не предусмотрены. У них 1000 долларов заемщику ежегодно в течение 5 лет следом реструктуризации, при условии отсутствия просрочек. Вот поэтому и непонятно где у нас страна помогает заемщикам. Многие банки в отрезок времени кризиса получили от государства монеты под предлогом помощи заемщикам и малому бизнесу, но, как выясняется в непротокольных беседах, ни в одном таком кредите не прописывалась помощь заемщикам как цель. Потому банки предпочли потратить эти финансы на свои собственные нужды, а заемщики в очередной раз остались с носом.

При этом и заемщики, и в настоящее время уже и банки, понимают, что мы все в одной лодке. Что будет с банками, если заемщики сейчас вернут им свои квартиры? Что будет с экономикой страны, если обрушится рынок недвижимости? Заемщики хотят реальной помощи и понимания.

Заемщиков, у которых в текущий момент проблемы с погашением кредита, можно разделить на 2 группы. Это заемщики, потерявшие работу и заемщики, потерявшие существенную количество дохода. В первом случае единственным выходом является стабилизационный займ с отсрочкой первых платежей на 3 месяца. Чтобы заемщик успел найти работу в изменившихся рыночных условиях и получить зарплату, из которой он сможет выплачивать проценты. Во втором случае заемщику существенно уменьшение ежемесячных платежей с возможным увеличением срока договора.

И первая, и вторая программа действует в некоторых банках. Другое дело, что получается очень дорого для заемщика. И это уже задача государства, изготовить программу более доступной. И это уже проблема ЦБ, чья занятие регулирует ставки рефинансирования.

Хочется верить, что у нас это получится. Крайне важно, чтобы заемщики могли контролировать деятельность АРИЖК и оценивать эффективность предлагаемых программ по реструктуризации. Очень важно, чтобы все действующие программы были доступны на сайтах банков и АРИЖК. Сильно немаловажно чтобы и банки и АРИЖК отчитывались по проделанной работе и по тем деньгам, которые были получены на помощь заемщикам. Все это поможет свершить данные программы более доступными и эффективными.

И еще шибко важен психологический аспект. Практически все заемщики отмечают, что в банки очень сложно дозвониться по вопросу реструктуризации долга, а когда дозваниваешься, чаще всего получаешь "сухую" консультацию сотрудника банка, который всячески дает тебе понять, что это твои проблемы и ему не до тебя. И это на фоне резкого контраста, как с тобой общались, когда ты был ладно платежеспособным заемщиком, не имеющим проблем.

Я могу раскумекать банки, у них сейчас тоже завал работы и нехватка сотрудников. Но значимо учитывать, что большинство заемщиков, звонящих с такими вопросами, находятся в отчаянии. А для человека, находящегося в отчаянии равнодушие и пренебрежение может сделаться последней каплей, а фраза: "Не волнуйтесь. Все будет хорошо. Мы поможем вам найти решение вашу проблему" - может стать фразой, от которой за спиной вырастут крылья.

Keywords: