Трудный возраст

Чтобы схватить кредит на подержанный автомобиль, не нужно долго искать банк, предоставляющий такие ссуды, нужно... искать авто, которое устроит кредитора.

Планируете занять деньги на старенький, но славно сохранившийся для своих семнадцати "мерс", или на что-нибудь "попроще", зато вдвое моложе? Тогда услуга по кредитованию автомобилей с пробегом - не для вас. А для кого? Вопросительный мотив интересный. "ВД" отправилась за ответом на него.

Поехали в тупик?

К покупке "железных коней", послуживших одному, а то и нескольким "наездникам", можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя такой отбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные средства, рискуют угодить в тупик. После посещения десятка кредитных учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию... не подлежит. Потому как что не устраивает банк. Странно? Да.

Ведь целевые кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый пункт прайса выступает залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и более того у нескольких локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь кредитовать авто не только из салонов, но и "с рук". Вот только рамки кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно ладно постараться, чтобы в них попасть.

Главное - возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть старше трех лет. Правда, есть ряд исключений.

В Правэкс-Банке, к примеру, даже европейское производство не поможет - авто старше трех лет тут в принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой стороны, в нескольких банках "граничный" на миг обращения за ссудой возраст иномарок уже продлили до 7-10, а порой и до 15 лет (см. рейтинг "Кто кредитует самые старые авто"), а "биографию" авто отечественного и российского производства - до пяти.

Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит дольше, чем на год-два. На первый взгляд - чем плохо? И ставка для "короткого" кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие заемщики сознательно стремятся брать кредит на максимальный срок, чтобы выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности.

Однако, если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму ежемесячных выплат), то повысить срок кредитования и уменьшить, соответственно, охват платежей по кредиту вы не сможете.

"Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в предоставлении кредита на автомобили, - невысокий уровень официальной зарплаты. Такую проблему разрешается решить. Например, найти не одного поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании нехороший кредитной истории.

Так, если человек раньше нарушал график погашения предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200 грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж окончательно невозможно "уговорить" финучреждение выдать кредит на авто старше граничного возраста, установленного кредитором", - рассказывает Татьяна Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.

Надбавка за "скупость"

Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег. По крайней мере, такое ощущение складывается, когда подробнее узнаешь об условиях кредитования. Ибо если новенькую машину сейчас можно обзавестись в рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто нечего шагать в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да, 20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный взнос) - для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.

Еще 10% от стоимости авто нужно воротить несложно так. Точнее, создается такое впечатление. Все платежи, конечно, целиком официальны. Это будут комиссии за услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если покупка осуществлялась в нем, обязательно - страхование КАСКО и гражданской ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке).

А также плата за услуги юриста (взять своего юриста "ВД" разрешили в Укрпромбанке и Дельта Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс - оценка стоимости машины "независимыми" экспертами (а на самом деле - сотрудниками компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении кредита на новенькое авто.

Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении кредита в ПриватБанке и банке "Форум". Стоит прибавить еще немного обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится, что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в 2005 г., стоимостью 10 тыс. долл., при оформлении кредита нужно выложить около 3,3 тыс. долл.

И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик автомобиля. Так, если возраст машины добился максимально допустимого, первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены покупки!

И, конечно, цена самой ссуды. В большинстве банковских учреждений ставки по кредитам на подержанные машины все еще на 1,5-2% годовых выше, чем по стандартным программам кредитования новых авто. Помимо того, в некоторых финучреждениях место покупки ощутимо влияет на стоимость кредита. Так, по условиям кредитования Альфа-Банка, если вы приобретаете авто на рынке, - получите 18-20% годовых в долларах США, в салоне, - только 13-13,5% в этой же валюте. А в Райффайзен Банке Аваль от места покупки зависит размер обязательного первого взноса (при покупке на рынке он, естественно, выше).

Красивый фантик

Не удивительно, что в таких жестких условиях кредиты на б/у авто не пользуются грандиозным спросом и занимают мизерную долю в общем объеме кредитов на автомобили. "Мы наблюдаем тенденцию к снижению веса кредитов на авто б/у в общем портфеле автокредитов", - отмечает Максим Жирко, заместитель начальника управления кредитования физлиц АКБ "Форум". Пока такая услуга оказывается бесполезной для многих, кто не "вписался" в параметры, устанавливаемые банками. А все эти ограничения объясняются нежеланием финансистов дерзать - им нужны ликвидные залоги.

"Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше 15 тыс. долл., - считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию консалтинговой компании "Кредит-Эксперт". - В противном случае это не имеет смысла. Вы должны уплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса, потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами безотлагательно же выложите возле половины стоимости авто, тогда как нужную сумму можно было взять по программе "кредит наличными", без необходимости получать полный полис Авто-КАСКО".

Однако вариант кредита наличными без предоставления в залог дополнительной недвижимости - неблизко не из универсальных. Во-первых, "налом" без залога в большинстве банков дают не больше 5 тыс. долл., во-вторых - стоимость такого кредита в три-четыре раза выше, чем целевого с обеспечением.

Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую "легковушку", а денег, которые позволительно принять по программе "наличные на любые цели", мало (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно предложат вам альтернативный вариант - предоставить добавочный залог. Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не "покатит".

Можно пойти еще одним путем - обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если удастся обрести согласие, ссуда тоже будет стоить недешево - в среднем 36% годовых. Плюс - сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два), часто ещё требуется прибавочный залог, валюта кредитования, по закону, - только гривня, да и суммы, которые предоставляются в "одни руки", не самые крупные - в среднем до 30 тыс. грн.

"Кредитные союзы не могут конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и чрезмерно завышенной стоимости кредитов", - считает Владимир Боровик, шеф департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ "Правэкс-Банк".

Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у, которое в текущее время больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри? Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам кредитования "легковушек" как раз на вторичном рынке вырастет. Нет, не за счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты свыкнутся с необходимостью выбирать не шибко старые "бэушные" машины и, желательно, в салонах, а не на рынках.

МНЕНИЕ

РОМАН БУНИЧ. Руководитель управления продаж сквозь альтернативные каналы и партнеров банка АО "Индэкс-Банк"

- Отечественные банки имеют ограниченный опыт работы в сегменте кредитования подержанных (б/у) автомобилей, многие вопросы до сих пор не урегулированы законодательством. Но потенциал данного сегмента рынка очень высок. Аккурат на б/у автомобили банки в ближайшем будущем обратят родное внимание.

Ведь это - глобальная мировая тенденция. Продажи в кредит новых авто постепенно "подомнут" транснациональные корпорации-производители, используя кептивные банки, а кроме того ценовые рычаги влияния на рынок, отсуствующие у коммерческих банков. Тот самый тренд уже нашел подтверждение в России, а через три-четыре года такая организация заработает и в Украине. Соответственно, банки, вытесненные автопроизводителями с рынка кредитования новых авто, будут вынуждены переориентироваться на вторичный рынок.

Кредитные союзы (КС) на этом рынке сейчас представлены слабо, но как альтернативу для потребителя их разрешено рассматривать. На данном этапе кредит на б/у автоагрегат в КС получить легче, оттого что там требуют минимальный пакетик документов. Но потребителю этакий автомобиль обойдется значительно дороже, чем приобретенный посредством банк. Альтернативой банкам КС могут быть только в сегменте низкобюджетных автомобилей отечественных марок и недорогих авто иностранного производства.

Keywords: