Плач о кредитах

Некто молодой и энергичный захотел открыть собственное дело, родил перспективную идею, взял кредит на раскрутку и стал жить-поживать и добра наживать. Рыночная экономика, "американская мечта"...

В российском варианте для ее реализации надо располагать и "американского дядюшку": идей полно, а денег нет. Русский малый коммерциал и банки покуда с трудом находят общий язык.

Анатолий П., хозяин небольшой, но преуспевающей петербургской парикмахерской, убедился, что даже при наличии устоявшегося дела заполучить банковскую ссуду трудно. Дела парикмахерской шли хорошо, клиенты записывались в очередь и к имеющимся трем креслам Анатолий задумал привосокупить новое. Плюс оборудование и метров 15 к арендуемым площадям. Всего на круг необходимо было примерно 12-14 тыс. долл.

Выяснилось, что ни единственный банк предоставить таковый кредит не готов. Во-первых, банкиров смущала чуток имущества клиента: помещение Анатолий арендует, а ножницы, зеркала и фены в качестве залога банк не рассматривает. Во-вторых, Анатолий умеет стричь, но безупречно не умеет составлять требуемые в банках бизнес-планы.

На переговоры и отказы ушло два месяца. После этого Анатолий обратился за помощью к питерским брокерам, которые посоветовали ему плюнуть на безнадежные попытки и за три дня оформили пять потребительских кредитов на него и его сотрудников. В итоге нужная сумма была собрана, кресло поставлено и парикмахер исправно гасит ссуды своих коллег.

Подобный сюжет типичен для российского малого бизнеса. Несмотря на то, что чуть-чуть ли не все банки рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям, - раз-два и обчелся. Уже пункт начальный ставит на пути большинства непреодолимую преграду: "белая" бухгалтерия. Хм...

Пункт второй - адекватность бизнес-планов требованиям кредитора. "Нам приходится приводить отчетность наших клиентов в удобочитаемый для банков формат, - говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании "Фосборн Хоум". - По сути, это стало одной из традиционных услуг для малого бизнеса".

Пункт третий большинство предпринимателей вообще исключает из числа потенциальных заемщиков. Это наличие обеспечения. Читай - недвижимости. Понятно, что заурядно малый бизнес использует арендуемые помещения.

В минувшем году Ассоциация российских банков (АРБ) провела исследование препон на пути кредитования малого бизнеса. Банкиры указали, что основные из них - отсутствие надежных заемщиков (37,9%), высокие операционные издержки (21,3%), отсутствие обеспечения займов (13,8%), несоответствие условиям банка (12,4%), непрозрачность коммерциала (4,3%).

"Большая доля "серого" бизнеса и отсутствие нормального учета у значительной части небольших и средних компаний - один из основных факторов, сдерживающих кредитование, - считает Сергей Рыбин, зампредправления банка "Стройкредит". - Конечно, банки стараются топать навстречу клиенту, беря на себя финансовый анализ бизнеса. Можно увидеть, что за последние три-четыре года объемы кредитования малого бизнеса выросли. И все-таки в целом спрос на такие займы удовлетворен лишь на 15-20%".

Оценку банкира подтверждают и государственные мужи. Еще в прошлом году тревогу забил Герман Греф. Глава МЭРТ отметил, что потребности российского малого бизнеса в кредитах оцениваются примерно в 1 трлн рублей, а банки выдали кредитов лишь на 123 млрд.

Бизнес хочет денег

Подвижки, разумеется, происходят. Если три года обратно только 30% российских банков предлагали ссуды для малого бизнеса, то ныне - более половины. "Можно констатировать, что двери банков все же начинают вскрываться для малых предпринимателей, - отмечает Иван Захаров, руководитель интернет-портала Pro-Credit.ru. - В нашей базе данных появляется все больше банковских продуктов, адресованных аккурат малому и среднему бизнесу".

Действительно, многие участники кредитного рынка готовы работать с "малышами". Например, Альфа-Банк предлагает предпринимателям специальный микрокредит (до 100 тыс. долл.) и универсальный кредит и пошел на создание гибкого графика платежей: погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в различие от потребкредитования, предприниматель может приступить гасить кредит не сразу, а через полгода.

В Пробизнесбанке предпринимателям предлагают особый экспресс-кредит на сумму до 5 млн рублей. График и ставки платежей опять же могут быть выстроены в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. БИНБАНК предлагает кредиты малому коммерциалу на сумму до 12 млн рублей. Здесь, как и в СМП-банке, разработана специальная скоринговая программа, позволяющая максимально сократить срок принятия решения о кредитовании.

Однако банки осторожничают, требуя от клиента доказательств прибыльности бизнеса и не менее 6-12 месяцев работы на рынке. Плюс к тому при более-менее внушительной сумме кредита требуется залоговое обеспечение. То есть о ссудах для предпринимателей начинающих или не обремененных ликвидным имуществом говорить на практике не приходится.

"Теоретически одним из перспективных направлений является кредитование предприятий, только открывающих собственную деятельность, - говорит Сергей Рыбин из "Стройкредита". - Наш банк, например, планирует это инициировать к концу года. Однако пока этот сегмент остается в зачаточном состоянии, поскольку такие ссуды игрокам кредитного рынка представляются еще уж очень рискованными".

Так что пока кредитная политика банков в отношении предпринимательства по-прежнему соответствует русской поговорке: "Мягко стелят, да жестко спать".

По словам Владимира Киевского, вице-президента АРБ, условия кредитования малого бизнеса постепенно улучшаются. Например, "цена" займа: средняя процентная ставка по таким ссудам за последние пять лет снизилась с 26,6% до 16%. Значительно сократились сроки кредитования: "подходящему" клиенту сейчас выдают ссуду в среднем за три-четыре дня. При всем при том проблем по-прежнему больше, чем позитива. Доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских банков составляет рядом 10%, между тем среди клиентов банков именно малые и средние предприниматели составляют более 83%.

"Политика банков в сфере кредитования малого бизнеса оставляет желать лучшего, - говорит Лидия Горшкова, партнер юридической фирмы "ЛИД Консалтинг". - Предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства для банков не является приоритетным, в отличие, например, от потребкредитования. Практически нет предложений по кредитованию startup-проектов. Используются сложные схемы кредитования, требующие поручительства, поддержание оборотов по счету, страхование".

Еще одна проблема - ипотека для бизнесменов. По словам Владимира Квашенко, президента Ассоциации кредитных брокеров, по идее, в законе об ипотеке нет запрета кредитования покупки коммерческих помещений, значит, они попадают под нормы, применяемые для кредитования жилья. Однако в то время как бизнес-ипотека распространяется с трудом. Например, в Петербурге, по оценке Квашенко, можно говорить лишь эдак о 100-150 кредитах, выданных на приобретение коммерческой недвижимости.

Обходным путем

В поисках денег бизнесмены начинают выискивать обходные пути. Например, факторинговые схемы, в основе которых лежит покупка факторской компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях.

По оценке экспертов, в последние полтора года рост этого сегмента (как, впрочем, и лизинга) финансового рынка в России впечатляет. Во многом именно потому, что "банковские" капиталы для бизнеса пока менее доступны и дороже обходятся.

В принципе, это соответствует мировым стандартам. Эрик Тиммерман, шеф международной факторинговой ассоциации International Factors Group, говорит, что "во всем мире факторинг - общепризнанный инструмент финансирования малого и среднего бизнеса. Его преимуществом перед банками стала высокая скорость принятия решений о финансировании. Для малого бизнеса это является крайне важным".

По мнению Тиммермана, в перспективе рынок факторинга в России достигнет $45 млрд. Однако квазикредитные механизмы финансирования специфичны. Например, факторинг актуален в основном для торговли. Проблем развития производства, становления бизнеса или преодоления какого-то кризиса в делах он не решает.
А "способ парикмахера Анатолия" (см. начало статьи) также удовлетворяет вдалеке не всех. Прежде всего - ценой: потребкредиты на сотрудников взяты под 16-20% годовых, в то время как приемлемой планкой для бизнеса предприниматели считают порядок в 12-13%.

Поэтому еще одна форма небанковского кредитования также используется предпринимателями только в форс-мажорных обстоятельствах. Речь идет о кредитных кооперативах, организованных в некоторых российских городах.

"Хорошо забытое старое": когда-то российские купцы, не надеясь на банки, делали на паях ссудные кассы. Нынче подобные структуры возрождаются - например, казанский Кредитный союз или петербургское Агентство кредитного обеспечения. Плюсы - упрощенная процедура и скорость выдачи кредита: в Казани малую ссуду можно схватить даже ночью. Минус - "цена вопроса".

В той же Казани она составляет 40-50% годовых. Понятно, что под таковой процент деньги берут лишь на крайне короткий срок или в экстремальных обстоятельствах. К тому же у такой формы кредитования риски намного выше, нежели у банка.

"В принципе, такая форма субсидирования малого бизнеса до сих пор существует в развитых странах параллельно с банковской сетью, - отмечает аналитик Вилора Авилова. - Однако в наших условиях становление кредитных союзов - дело трудное, поскольку у нас в обществе пока еще нет традиций финансового доверия".

Долой дотации?

Кредитный дефицит малого бизнеса давнехонько стал притчей во языцех и головной болью властей, некогда всего - региональных. В периферии вопрос развития предпринимательства - ключевой, особенно на фоне стагнации или умирания нерентабельных градообразующих монстров советской индустриализации. Во многих регионах приняты специальные программы поддержки малого и среднего предпринимательства.

Центробанк одобрил идею кредитных гарантий, которые малому бизнесу могут выдавать создаваемые в регионах специальные фонды. Суть этого подхода: казенных денег на развитие предпринимательства у государства не хватит, а вот на гарантии банкам - вполне может хватить. Это снимет у банков недоверие к кредитоспособности заемщиков и решит проблему залога.

Первопроходцем в апробировании схемы посреди российских регионов стал Татарстан. Первый вице-премьер татарстанского правительства Равиль Муратов уже немного лет назад предложил программу, по которой правительственное агентство дает банкам гарантии под 75% выдаваемых малым предприятиям кредитов. Идея проходила с трудом, под негодующие крики чиновников: с какой это стати тратить бюджетные деньги на страховку кредитов для малого бизнеса?

В головах "казеннокоштных" срабатывает известная схема: наши деньги - сами и разделим как надо. Как раз поэтому, по мнению многих наблюдателей, проблема кредитования малого бизнеса - это еще и задача менталитета. Того самого менталитета, благодаря которому в основе российской финансовой политики по-прежнему лежат бухгалтерские, а не инвестиционные подходы.

"Мы боимся, что кредитование даст людям слишком как собак нерезаных свободы и самостоятельности, - считает Гарегин Тосунян, президент АРБ. - Мы кричим о создании среднего класса, предпринимательства, но обычный класс не вырастает на распределительной экономике. На распределительной экономике растет криминал, олигархи и иждивенцы. Кредитная экономика создает окончательно другие условия. Она инициирует творчество, независимость, самостоятельность, эффективный риск. У нее есть свои недостатки, но иного пути развития российского предпринимательства я не вижу".

Keywords: