Дружба дружбой - а табачок врозь!

Финансовое поручительство - новое явление непростой российской жизни. Как поступить, что отозваться лучшему другу, тот, что "загорелся" обрести новую квартиру в кредит и просит вас обозначиться его поручителем.

И сумма немаленькая и срок погашения кредита - долгие годы, но друг, человек очень приличный и шибко просит помочь! И соглашаться не хочется, и отказать нелегко - так ведь позволительно огорчить хорошего человека. Как же поступить?

Особенно тяжело отказать, если вопрос задан внезапно для вас и ваш друг ждет ответа, глядя вам прямо в глаза. Вы почувствуете себя некомфортно, и более того виноватым "в чем-то" за то, что позволили себе сомневаться. Спокойно! Считайте это неосознанным методом психологического давления... И, не смотря ни на что ("ответ банку нужно дать немедленно", "хороший вариант ипотеки уйдет" и т.д. и т.п.) не торопитесь дарить положительный отклик сразу, возьмите тайм-аут, все спокойно взвесьте и обдумайте.

Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшие отношения между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. Вследствие этого вам следует разобраться: на какие нужды ваш приятель берет деньги, оценить его платежеспособность и только после этого принять решение. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель? Какова его роль при оформлении кредита? Отчего банки так охотно выдают любые кредиты под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается! Так, например, при оформлении потребительских кредитов Сбербанком России требуется:

- при сумме кредита от 45 000 до 300 000 руб. - 1 поручитель и не требуется залог;

- при сумме кредита от 300 000 до 700 000 руб. - 2 поручителя и не требуется залог;

- и только при сумме кредита на 700 000 руб. и выше - 3 поручителя и залог.

Банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей, вследствие того что что он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и в то же время снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Потому как поручитель также представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя - достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, поддельному трудоустройству, минимизируется риск мошенничества. Больше того - кредит с поручителем возвращать дешевле: в ряде случаев не необходимо будет делиться с коллекторскими агентствами! Большинство работников банка по собственной инициативе никогда не предупреждают поручителя о последствиях, в случае непогашения кредита его получателем. Об этом всегда "скромно" умалчивается, потому что как получателя кредита и банк это не касается!

В Гражданском кодексе Россия ясно сказано: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, охватывая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".

А на сколь велик риск поручителя? Риск велик, очень велик! Ведь роль поручителя при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не сможет, по какой либо непредвиденной причине (или не хочет!) погасить кредит, то банк потребует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно..." Это значит только то, что не погасил единственный - погасит другой. И тот самый тезис весьма четко прописывается в договорах поручительства.

Не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило - доверяй, но проверяй - должно вкалывать без всяких обид товарищ на друга. Что же для этого необходимо свершить и как "просчитать" риск?

1. Необходимо обрести от вашего "просителя" полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и мишень кредитования. Получив эту информацию, подсчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную вероятность его погашения за счет своих средств, без сильного напряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу! Друзья познаются в беде. И, может быть, вашему другу действительно нужна ваша помощь. Подумайте о ситуации, когда вам тоже потребуется взять кредит (на квартиру, машину), и будет нужен поручитель. К кому вы пойдете, как не к друзьям?

2. Вам не мешает самому заглянуть в паспорт "просителя" и испытать его гражданство и

регистрацию. Если ваш друг зарегистрирован не вашем регионе, это должно вас

насторожить. Где же разыскивать потом вашего друга-товарища для возврата долга, если он

откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? Был

случай, когда целиком "добропорядочный" человек исчез, не погасив миллионный (в

рублях!) кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он

живет, и окончательно не подозревал о том, что получатель кредита был официально

зарегистрирован в регионе, далеком и от города проживания и от места получения кредита

3. Вспомните: на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и

машина, на кого зарегистрирован бизнес, загородный дом или дача? И если сумма кредита

значительная, то условно "предполагаемая" выплата кредита за лучшего друга ни в коем

случае не должна привести к потере, необходимых для нормального проживания вашей

семьи, основных средств. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в

значительных размерах. Просчитанной поручителем суммы на погашение кредита в

"неблагоприятных условиях" может и не хватить. В этом случае, по решению суда,

взыскание может быть направлено и на имущество поручителя.

4. Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам для лиц, от которых вы зависите,

например: руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель

предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то

знайте, что у него уже появились реальные финансовые проблемы, которые могут со

временем "перекочевать" к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют

проблемные кредиты малого коммерциала на физическое лицо, приведя 5-6 человек своих

подчиненных поручителями очень много. И чем это нередко заканчивается объяснять не надо.

Ведь поступки человека, который не смог своевременно погасить кредит, предсказать

невозможно...

Поручитель должен располагать информацией свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя в частности относятся:

- право выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

- получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

- право требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

- право заполучить от кредитора все документы, удостоверяющие заявочное пожелание к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно сквозь суд), вам потребуется обладать документы - контракт об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, утрата своих денег и нравственные стрессы.

Поэтому, если хотите проронить "нет" - говорите четко и сразу. Скажите, что поручитель - не ваша профессия, вы в этом ничего не понимаете и поэтому не можете оказать другу такую услугу. Отвечайте легко и быстро на поставленный перед вами вопрос твердое "нет". Помните, как только вы станете его поручителем - вы начнете чувствовать свою подневольность от всего, что происходит в жизни этого человека, потеряете покой, вашу нервную систему постепенно разрушит неуверенность в собственном будущем. Если вы согласитесь, у вас непременно появится ненужная головная боль, кредит-то ваш дружбан стремительно не выплатит, так готовы ли вы, может быть, десять лет находиться в постоянном напряжении?

Если боитесь обидеть близкого друга - мотивируйте наш отказ следующим:

1. Возможно, что вам потребуется взять кредит, максимальная его сумма будет
рассчитываться из вашего среднемесячного дохода, который высчитывается по следующей
формуле: зарплата начисленная - (налоги, уплаченные + алименты, удержанные +
среднемесячный платеж по действующим кредитам + 50% среднемесячного платежа по
действующим поручительствам). Иными словами, ваше поручительство существенно
повлияет на размер вашего будущего кредита;

2. Посоветуйте другу обратиться в прочий банк - есть банки, которые кредитуют без
поручителей. Вместо поручительства они страхуют жизнь и трудоспособность заемщика,
выдают кредит под залог чего-либо, находящегося в собственности заемщика (машины,
квартиры). А то хорош друг - дерзать своей собственностью он боится, а вас
подставлять ему ничего не стоит.

3. Придумайте красивый отказ. Например, "Я уже являюсь поручителем своего бизнес-партнера, ему срочно нужны были деньги. В двух-трех местах не разрешено быть поручителем, в банке откажут в выдаче кредита".

4. Откажитесь, сославшись на что-нибудь оригинальное, с чем тяжко спорить ( например,
ваша ортодоксальная религиозная вера не позволяет, или расположение звезд на небе призывает воздержаться от любых денежных операций).

И еще, если вы решили ответить "нет", ни в коем случае не мучайте себя "угрызениями совести". Вы не сделали ничего плохого! Помните: там, где есть деньги, нет места дружбе. Только расчет (холодный и четкий). Если это истинно ваш друг, он предоставит вам право совершить выбор и правильно поймёт ваш отказ.

А если все-таки захотите сделать приятное близкому другу следуйте простому правилу: если денежная сумма для вас малозначительна - можете ей рисковать. Но не рискуйте тем, чего у вас нет или тем, что составляет ваше "все", или хотя бы малую доля этого "всего".

Keywords: